Дипломная работа на тему "Бюро кредитных историй и их роль в банковском кредитовании (на примере ПАО «ВТБ»)"

ЗАДАНИЕ
на работу обучающемуся

1. Тема работы:

Бюро кредитных историй и их роль в банковском кредитовании (на примере ПАО «ВТБ»)
2. Структура работы:
Введение
Глава 1. Теоретические основы анализа и оценки кредитоспособности физических лиц
1.1. Понятие «кредитоспособность» физического лица и факторы на нее влияющие
1.2. Современные способы, технологии анализа и оценки кредитоспособности физических лиц: российский и зарубежный опыт
1.3. Место и роль бюро кредитных историй в процессе оценки кредитоспособности физических лиц
1.4. Законодательное и нормативное регулирование деятельности бюро кредитных историй

Глава 2. Анализ и оценка кредитоспособности физических лиц ПАО «ВТБ»
2.1. Краткая характеристика банка
2.2. Анализ и оценка скоринговой методики оценки кредитоспособности ПАО «ВТБ»
2.3. Рекомендации по улучшению скоринговой технологии анализа и оценки кредитоспособности физических лиц в ПАО «ВТБ»
Заключение
Список использованной литературы Приложения

3. Основные вопросы, подлежащие разработке.
Во введении следует обосновать актуальность избранной темы и описать ее значимость; затем поставить цел работы и наметить задачи необходимые для реализации намеченной цели; далее описать предмет, объект исследования и кратко рассмотреть основные источники информации, используемые при написании работы.

Глава 1 должна быть посвящена рассмотрению теоретических основ анализа и оценки кредитоспособности физических лиц.
В разделе 1.1 следует раскрыть общее понятие «кредитоспособность», показать его отличие от понятия платежеспособность. Объяснить, почему применительно к физическим лицам в литературе иногда используется второе понятие. Здесь же следует рассмотреть критерии определения платежеспособности (кредитоспособности) физических лиц. Особое внимание следует уделить раскрытию наиболее значимых факторов, влияющие на кредитоспособность физических лиц, рассмотреть, как классифицируются эти факторы в современной экономической литературе.
В разделе 1.2 необходимо раскрыть современные подходы в теории и практике к выбору способов анализа и оценки кредитоспособности физических лиц. Целесообразно при этом использовать как российский, так и зарубежный опыт. В данном разделе необходимо описать способы, которые в настоящее время используются в практике проведения оценки кредитоспособности физических лиц, попытаться их систематизировать, сгруппировать, описать возможные преимущества и недостатки. Классифицируя существующие методики оценки кредитоспособности физических лиц необходимо выделить скоринг как наиболее распространенную методику оценки, при этом раскрывая широкое многообразие вариантов организации скоринговой оценки и источников информации для её проведения. Необходимо обосновать почему скоринг получил такое стремительное развитие в современных условиях. Материал раздела целесообразно сопровождать различными схемами, поясняя логику методов.
В разделе 1.3 следует определить место и роль бюро кредитных историй при минимизации кредитных рисков банка. Содержание раздела должно включать в себя обоснование необходимости формирования и развития рынка кредитных историй в современное время. Целесообразно также представить результаты оценки ключевых игроков российского рынка кредитных историй и результатов их деятельности.
В разделе 1.4 необходимо на основании анализа Федерального закона №218 «О кредитных историях» дать подробную характеристику деятельности бюро кредитных историй, описать их права, обязанности и раскрыть сущность их работы с кредитными историями и взаимодействиями с кредитными организациями в процессе кредитования физических лиц.

Глава 2 должна быть посвящена анализу и оценки ПАО «ВТБ» кредитоспособности физических лиц (на примере одного из российских банков)
В разделе 2.1 необходимо дать характеристику выбранного банка (объекта исследования). Стоит обратить внимание на основные направления деятельности, основные лицензии, а также представить краткую историческую справку по банку (1-2 страницы). Данный раздел должен содержать расчетную базу, выполненную самостоятельно, т.е. анализ доли кредитов физическим лицам в составе и структуре активов выбранного банка.
В разделе 2.2 необходимо рассмотреть сущность скоринговой технологии по анализу и оценке кредитоспособности физических лиц на примере одного из российских банков. Данный раздел должен включать расчетную базу, выполненную самостоятельно, т.е. анализ кредитоспособности 1-2 заемщиков банка из числа физических лиц. Также в данном разделе необходимо представить роль кредитных историй для банка в процедуре оценки кредитоспособности заемщика.
В разделе 2.3 необходимо предложить рекомендации по улучшению качества скоринговой методики анализа и оценки кредитоспособности физических лиц за счет развития сотрудничества с бюро кредитных историй. По результатам проведенного анализа практикуемых банком скоринговых технологий анализа и оценки кредитоспособности физических лиц, необходимо оценить качество портфеля кредитов, предоставленных банком физическим лицам (в динамике за последние три года) – доходность и рискованность портфеля. Рекомендации должны носить практический характер, подтверждаться необходимыми расчетами, следует обосновать потенциальный эффект от предлагаемых мер.

Заключение.
В «Заключении» необходимо подвести итоги проектирования. Раскрыть содержание основных выводов, сделанных, представить краткую характеристику результатов, полученных в ходе решения поставленных во «Введении» задач и, тем самым, ответить на основной вопрос работы: о степени достижимости поставленной в работе цели.

Список использованной литературы.
В «Список использованной литературы» приводится только те информационные источники, которые автор лично использовал при написании данной работы. Причем ссылки на данную литературу и информационные источники обязательны по всему тексту работы. Заимствованные чужие тексты в обязательном порядке заключаются в кавычки, как принадлежащие другому автору. Сноски приводятся постранично нарастающим итогом от
№1 до № N. Сноски, используемые, должны быть отражены в списке использованной литературы в конце работы.

Приложения
Приводится, как правило, базовая (например, формы финансовой отчетности организации) и информационно - вспомогательная информация (например, различного рода инструкции, положения и пр.), использованная при написании работы.

4. Исходные данные по работе:
Основная литература:
1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (в последней редакции).
2. Федеральный закон от 30.12.2004г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» (в последней редакции)
3. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в последней редакции).
4. Инструкция Банка России от 06.12.2017 № 183-И "Об обязательных нормативах банков с базовой лицензией" (в последней редакции).
5. Инструкция Банка России от 29.11.2019 N 199-И "Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией" (в последней редакции).
6. Положение Банка России от 28 июня 2017 г. N 590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" (в последней редакции).
7. Положение Банка России от 23 октября 2017 г. N 611-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери" (в последней редакции).
8. Банковское дело: учебник для вузов по экон. специальности / под ред. О.И. Лаврушина. – 12-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2018. –800 с.
9. Банковское дело. Современная система кредитования: учебное пособие / Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н. — Москва: КноРус, 2019. — 358 с. — (бакалавриат и магистратура).
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 7
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ АНАЛИЗА И ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 9
1.1. Понятие «кредитоспособность» физического лица и факторы на нее влияющие 9
1.2. Современные способы, технологии анализа и оценки кредитоспособности физических лиц: российский и зарубежный опыт 24
1.3. Место и роль бюро кредитных историй в процессе оценки кредитоспособности физических лиц 28
1.4. Законодательное и нормативное регулирование деятельности бюро кредитных историй 33
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ И ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ПАО « БАНК ВТБ» 40
2.1. Краткая характеристика банка 40
2.2. Анализ и оценка скоринговой методики оценки кредитоспособности ПАО
«ВТБ» 44
2.3. Рекомендации по улучшению скоринговой технологии анализа и оценки кредитоспособности физических лиц в ПАО « БАНК ВТБ» 48
Заключение 53
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 58
ПРИЛОЖЕНИЯ 61

ВВЕДЕНИЕ
Бюро кредитных историй в том или ином виде существуют во всем мире. В декабре 2004 г. наконец был принят Федеральный закон № 218-ФЗ, и процесс, который давно стал привычным в большинстве стран мира, начал функционировать и в России.
Бюро кредитных историй (БКИ), аккредитацию или попросту разрешение на работу которым выдает Центральный Банк России.
Таким образом, выбранная для исследования проблема представляется актуальной. Особую актуальность вопрос создания кредитных бюро приобретает в России в связи активным ростом кредитных процессов в области потребительского кредитования.
Объект исследования – операции по кредитованию физических лиц в ПАО «Банк ВТБ».
Предмет исследования – процессы воздействия деятельности бюро кредитных историй на кредитный процесс в ПАО «Банк ВТБ».
Целью работы является исследование деятельности Бюро кредитных историй и их роли на механизм банковского кредитования физических лиц.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие
задачи:
-раскрыть понятие «кредитоспособность» физического лица и факторы на нее влияющие;
-изучить современные способы, технологии анализа и оценки кредитоспособности физических лиц: российский и зарубежный опыт;
-рассмотреть место и роль бюро кредитных историй в процессе оценки кредитоспособности физических лиц;
-изучить законодательное и нормативное регулирование деятельности бюро кредитных историй;
-дать краткую характеристику банка;
-провести анализ и оценка скоринговой методики оценки кредитоспособности ПАО «ВТБ»;

-разработать рекомендации по улучшению скоринговой технологии анализа и оценки кредитоспособности физических лиц в ПАО «ВТБ».
Структура работы определенна ее целями и задачами и включает введение, две главы, заключение и список литературы.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации: от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 27.12.2019)
3. Федеральный закон от 02.12.1990 г. N395-I «О банках и банковской деятельности» (ред. от 27.12.2019).
4. Федеральный закон от 10.07.2002 г. N86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 27.12.2019)
5. Федеральный закон от 26.03.1998 № 41-ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях (ред. от 24.04.2020).
6. Федеральный закон от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» (ред. от 07.04.2020).
7. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ред. от 03.04.2020).
8. Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании (ред. от 27.12.2019)
9. Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (ред. от 02.12.2019).
10. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. от 03.04.2020).
11. Варламова Т.П. Секьюритизация банковского потребительского кредитования В России // Информационная безопасность регионов. 2016. - №1.
– С 39-46.
12. Губенко Е.С. Банковское право / Е.С. Губенко. - М.: Российский государственный университет правосудия, 2016. - 536 с.
13. Губенко Е.С. Правовой режим банковских операций и сделок: учебное пособие для бакалавров / Е.С. Губенко. - М.: Проспект, 2017. - 241 с.

14. Даниленко С.А. Банковское потребительское кредитование: учебно- практическое пособие / Даниленко С.А. – М.: Литрес, 2018. - с. 531.
15. Иванова Д.О. Сравнительный анализ методов оценки кредитоспособности физических лиц // Science Time. – 2015. - №1. – С. 312-317.
16. Королев К.Ю. Совершенствование методики оценки кредитоспособности организаций // Известия ПГПУ. – 2012 – №11. – С. 38-44.
17. Костерина Т.М. Банковское дело / Костерина Т.М. – М.: Юрайт, 2014
– 332 с.
18. Кукота В.А. Сравнительная характеристика методик оценки кредитоспособности заемщиков в коммерческом банке // Вопросы науки и образования. – 2017. - №1. – С. 1-4.
19. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебное пособие. - М.: КноРус, 2016. - 800 с.
20. Макаров В.Ю. Уточнение требований к оценке кредитоспособности заемщиков // Известия СГУ. – 2017 – №5. – С.12-16.
21. Скрыпник Е.А. Оценка кредитного риска розничных банковских продуктов на стадии предоставления кредита // Вестник Воронежского государственного университета. Серия: Экономика и управление. - 2010. - №2. - С. 220-229
22. ВТБ перешел на индивидуальный скоринг розничных клиентов [Электронный ресурс].
23. Петухова Л. Цифровой след: как банки анализируют соцсети клиентов при выдаче кредита [Электронный ресурс] // РБК. – 2017.
24. Центробанк решил объединить кредитные истории заемщиков [Электронный ресурс] // РБК. – 2017.