Дипломная работа на тему "Розничное банковское кредитование в России: состояние, проблемы и тенденции развития"

ЗАДАНИЕ
на работу – бакалаврскую работу обучающегося

1. Тема работы:

Розничное банковское кредитование в России: состояние, проблемы и тенденции развития

2. Структура :

Введение
Глава 1. Особенности проведения розничного банковского кредитования в России
1.1. Понятие розничного банковского бизнеса, особенности продвижения розничных товаров и услуг.
1.2. Розничное банковское кредитование: направления и отличительные особенности.
1.3. Правовые основы проведения розничного кредитования российскими банками.
Глава 2. Анализ розничного банковского кредитования в России
2.1 Технология кредитования розничных клиентов в российских банках.
2.2. Анализ рынка розничного банковского кредитования в России.
2.3. Кредитные риски в сегменте розничного кредитования.
Глава 3. Перспективы развития розничного банковского кредитования в России
3.1. Проблемы розничного банковского кредитования в России.
3.2. Основные направления по совершенствованию технологии розничного кредитования в российских банках.

Заключение

Список использованной литературы Приложение
3. Основные вопросы, подлежащие разработке.

Введение. Во «Введении» необходимо обосновать актуальность выбранной темы работы, поставить цель и обозначить задачи ее достижения. Сформулировать объект, предмет, научную и информационную базу работы.
В главе 1 необходимо рассмотреть особенности проведения розничного бизнеса в России, изучить правовые основы и направления розничного банковского кредитования

В разделе 1.1 необходимо дать определение розничного банковского бизнеса, раскрыть его содержание и основы организации, рассмотреть основные каналы продвижения розничных услуг: офис банка, прямые продажи, дистанционные услуги.
В разделе 1.2. следует показать основные направления розничного кредитования: потребительское кредитование – особенности формирования продуктового ряда, управлением портфелем потребительских кредитов; операции с платежными картами - кредитные карты и банковские карты международных платежных систем; залоговое кредитование - автокредит и ипотека, основные требования, предъявляемые к клиентам, продуктовый ряд, организация системы продаж; банковский бизнес для VIP клиентов.
В разделе 1.3. необходимо рассмотреть правовые основы розничного банковского кредитования, которые связаны с заключением договоров между банками и их клиентами, необходимостью залогового обеспечения подобных сделок; правомерности изменения банками условий по заключенным ранее договорам с клиентами (изменение процентных ставок) и другое.
Глава 2 должна содержать анализ существующей ситуации в сфере розничного банковского кредитования в России.
В разделе 2.1. следует раскрыть существующую практику розничного кредитования в российских банках; представить совокупность конкретных методов и приемов, используемых в процессе осуществления розничных кредитных операций.
В разделе 2.2. необходимо провести анализ рынка розничного банковского кредитования в России. Для этого, используя статистические данные с сайта Банка России и данные с сайтов отдельных банков, необходимо представить ряд показателей банковского сектора: портфель потребительских кредитов, структура портфеля (в частности, какую долю занимают необеспеченные кредиты), количество кредитов наличными в динамике за последние 5 лет, величина просроченной задолженности в динамике, изменения стоимости риска (формирование резервов на возможные потери по ссудам) и др.
В разделе 2.3. на основе проведенного анализа необходимо обозначить основные риски розничного кредитования и выявить подходы по управлению ими. При этом следует учесть, что основными рисками розничного бизнеса являются кредитный риск и операционный риск, поэтому необходимо их соотнести с применяемыми технологиями оценки кредитоспособности заемщиков в российских банках.
В главе 3 должны быть определены возможных пути снижения уровня рисков для банков по различным направлениям розничного кредитования.
В разделе 3.1. необходимо отразить проблемы взыскания проблемной задолженности с физических лиц, вызванные различными причинами, в том числе финансовым кризисом, показать механизм решения этих проблем.
В разделе 3.2. следует обосновать возможные направления по совершенствованию технологии розничного кредитования в российских банках, в частности необходимо дать рекомендации по совершенствованию технологии оценки кредитоспособности физических лиц с целью снижения невозвратных кредитов. Рекомендации должны носить практический характер, подтверждаться необходимыми расчетами, следует обосновать потенциальный эффект от предлагаемых мероприятий.

Заключение.
В «Заключении» необходимо подвести итоги проектирования. Раскрыть содержание основных выводов, сделанных , представить краткую характеристику результатов, полученных в ходе решения поставленных во «Введении» задач и, тем самым, ответить на основной вопрос работы: о степени достижимости поставленной в работе цели.

Список использованной литературы
В «Список использованной литературы» приводится только те информационные источники, которые автор лично использовал при написании данной работы. Причем ссылки

на данную литературу и информационные источники обязательны по всему тексту работы. Заимствованные чужие тексты в обязательном порядке заключаются в кавычки, как принадлежащие другому автору. Сноски приводятся постранично нарастающим итогом от
№1 до № N. Сноски, используемые , должны быть отражены в списке использованной литературы в конце работы.
Приложения
Приводится, как правило, базовая (например, формы финансовой отчетности организации) и информационно - вспомогательная информация (например, различного рода инструкции, положения и пр.), использованная при написании работы.
4. Исходные данные по : Основная литература:
1. Федеральный закон от 2 декабря 1990г. № 395-1. «О банках и банковской деятельности» (в последней редакции).
2. Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ. "О потребительском кредите (займе)" (в последней редакции).
3. Федеральный закон РФ от 30.12.2004г. № 218-ФЗ «О кредитных историях». (в последней редакции).
4. Положение Банка России от 28.06.2017 N 590-П (ред. от 16.10.2019) "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" (вместе с "Порядком оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд")
5. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие/ кол.авторов; под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. – М.: КНОРУС, 2017. – 416 с.

Дополнительная литература:
1. Банковское дело. Современная система кредитования (Бакалавриат и ). Учебное пособие / Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н. - Москва: КноРус, 2019. - 360 с. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник (3-е изд.). – М.: Юрайт, 2015. – 546 с.
2. Ендовицкий Д.А., Бочарова И. В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика. – М.: КНОРУС, 2015. – 193 с.
3. Тавасиев А.М., Мазурина Т.Ю., Бычкова В.П. Банковское кредитование – М.: ИНФРА- М, 2018 г. – 666 с.
4. Пфау Е.В. Технологии розничного банка. – М.: КНОРУС: ЦИПСиР, 2016. – 252 с.
5. Белоусов А.Л., Левчук Е.Ю. Диджитализация банковского сектора//Финансы и кредит. –№9. – 2018.
6. Долматович И.А., Кешенкова Н.В. Мировой опыт развития ипотечного жилищного кредитования (на примере США) //Финансы и кредит.-№9. – 2018.
7. Курманова Д.А. Финансовые технологии на розничном рынке банковских услуг // Вестник УГНТУ. Наука, образование, экономика. Серия: Экономика, 2019. №1 (27),
8. Шишкина Д.А. Инновационные технологии на рынке розничного кредитования: современное состояние и перспективы // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета, 2019. 1 (75), 125-127.
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 7
ГЛАВА 1. ОСОБЕННОСТИ ПРОВЕДЕНИЯ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 10
1.1 Понятие розничного банковского бизнеса, особенности продвижения розничных товаров и услуг 10
1.2 Розничное банковское кредитование: направления и отличительные особенности 18
1.3 Правовые основы проведения розничного кредитования российскими банками 26
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 30
2.1 Технология кредитования розничных клиентов в российских банках 30
2.2. Анализ рынка розничного банковского кредитования в России 36
2.3. Кредитные риски в сегменте розничного кредитования 51
ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 58
3.1. Проблемы розничного банковского кредитования в России 58
3.2. Основные направления по совершенствованию технологии розничного кредитования в российских банках 61
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 71
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 74
ПРИЛОЖЕНИЕ 80

ВВЕДЕНИЕ
В современных условиях ведения банковского бизнеса рынок розничного банковского кредитования в развитых странах является чрезвычайно перспективным и одним из таких, наиболее динамично развивается. Объясняется это значительным расширением спектра предлагаемых банками инновационных продуктов и услуг, а также существенным увеличением новых каналов продаж и внедрением технологических новинок в процесс банковского обслуживания клиентов. Повышение эффективности деятельности банков, а следовательно – рост их конкурентоспособности на внутреннем и внешнем рынках напрямую зависит, с одной стороны, от востребованности и популярности банковских продуктов и услуг, а с другой – от уровня удовлетворенности запросов и потребностей клиентов предлагаемыми банками продуктами и услугами.
В России сегодня наблюдается широкомасштабное применение банками стратегий агрессивного захвата рынка, удержание клиентов в долгосрочной перспективе за счет внедрения инновационных технологий продаж и послепродажного обслуживания на рынке банковских услуг. Однако эффективному осуществлению розничного банковского кредитования сегодня препятствуют развитие инфляционных процессов, уменьшение реальной заработной платы и низкая покупательная способность населения, значительные затраты на внедрение инноваций и длительное время их окупаемости, низкая транспарентность коммуникаций, недостаточное качество финансового мониторинга, что приводит к росту кредитных рисков, а также отсутствие у банков планов раннего реагирования на потенциальные угрозы повышения рисков.
Кризисные явления, которые имели место в экономике нашей страны, негативно повлияли на потребительский рынок, вызвали инфляцию и снижение реальных доходов граждан, что, в свою очередь, привело к оттоку сбережений из банковской системы, снижения спроса населения на кредитные продукты. Однако следует учитывать, что потребительский рынок является движущей

силой динамичного развития каждой страны, ведь его состояние отражает изменения в уровнях благосостояния граждан, влияет на производство товаров, работ и услуг, обеспечивает приток средств в банки, стимулирует потребительское кредитование.
Кредитные операции составляют главную характеристику банка как кредитного учреждения; они приносят банкам основную часть прибыли. Поэтому проблемы активизации кредитной деятельности банков приобретают особую актуальность в настоящее время, что требует изменения подходов к ее осуществлению, в частности в сфере кредитования физических лиц.
Целью работы является выявление перспектив развития розничного банковского кредитования в России.
Для достижения поставленной цели в работе нужно решить следующие задачи:
– определить понятие розничного банковского бизнеса и особенности продвижения розничных товаров и услуг;
– дать характеристику и выявить отличительные особенности розничного банковского кредитования;
– рассмотреть правовые основы проведения розничного кредитования российскими банками;
– провести исследование технологий кредитования розничных клиентов в российских банках;
– провести анализ рынка розничного банковского кредитования в России;
– исследовать кредитные риски в сегменте розничного кредитования;
– выявить проблемы розничного банковского кредитования в России;
– предложить основные направления по совершенствованию технологии розничного кредитования в российских банках.
Объектом исследования является рынок розничного банковского кредитования в России

Предметом исследования является процесс организации и современное состояние банковского розничного кредитования.
В работе использованы общенаучные и специальные методы исследования, а именно: метод научных абстракций, методы анализа и синтеза, метод статистического анализа, метод сравнения, табличный метод, индукции и дедукции, метод коэффициентов и методы графического изображения.
Информационная база исследования составляет нормативно- законодательные акты Российской Федерации, которые регулируют деятельность банков, инструкции и положения Банка России, научные публикации отечественных и зарубежных ученых, материалы научных конференций, данные отчетности банковских учреждений, официальных статистических сборников.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, приложений. В первой главе рассмотрены особенности проведения розничного банковского кредитования в России. Во второй главе проведен анализ розничного банковского кредитования в России. В третьей главе исследованы перспективы развития розничного банковского кредитования в России.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2 (ГК РФ ч.2) от 26 января 1996 года № 14-ФЗ (в ред. 18.03.2019)
2. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ (в ред. 03.04.2020)
3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 28.11.2018) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. - 05.02.1996. - № 6. - Ст. 492 (в ред. 27.12.2019). - № 31 (Часть I). - Ст. 4754.
4. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ (в ред. 03.04.2020)
5. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218- ФЗ (в ред. 03.04.2020)
6. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (ред. от 24.04.2020)
7. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ (в ред. 03.04.2020)
8. Гладкова С.Б. Региональный рынок розничных банковских услуг: тенденции и факторы развития : дис. на соискание ученой степени канд. эконом. наук: спец. 08.00.10 / С.Б. Гладкова. – СПб., 2007. – 164 с
9. Загоруйко И.Ю. Анализ финансово-правового механизма регулирование потребительского кредитования с учетом современных экономических тенденций//Экономика и предпринимательство. – 2019. –
№ 2 (103). – С. 800-803.
10. Исаков Н.Г., Никонец О.Е., Компаниец И.В., Кузнецова Н.А. Развитие розничного бизнеса коммерческого банка//Вестник Волжского университета им. В.Н. Татищева. – Тольятти: Волжский университет имени В.Н. Татищева (институт). – 2019. – Том 2. - №3. – С.170-178.
11. Меркулова Н.С., Шаптала А.Р. Современные тенденции розничного банковского кредитования//Фундаментальные исследования. – 2020. – № 2. – С. 54-58.

12. Мониторинг социально-экономического положения и социального самочувствия населения. Апрель 2020 / под ред. Л.Н. Овчаровой. – М.: НИУ ВШЭ, 2020. – С.21.
13. Пивовар А.Г. Большой англо-русский финансово-экономический словарь. – 2-е изд. / Под ред. В. И. Осипова. – М.: Экзамен, 2003. – 960 с.
14. Попова, А.А. Розничная банковская деятельность и стратегии ее развития в России : автореф. дис. на соискание ученой степени канд. экон. наук
: спец. 08.00.10 / А.А. Попова. – Саратов: 2007. – 20 с.
15. Прокофьева Е.Н., Стрельников Е.В., Истомина Н.А. Розничное кредитование: тенденции развития теории и практики//Вестник Омского университета. Серия: Экономика. – 2018. – № 2 (62). – С. 58-68.
16. Рудская Е.Н., Ожиганова М.С. Особенности продаж потребительских кредитов на современном этапе развития российской экономики//Вектор экономики. – 2019. – № 2 (32). – С. 48.
17. Саубанова А.М., Шарифьянова З.Ф. Кредитные карты и перспективы их использования//Вестник науки. – 2018. – Т. 4. – № 9 (9). – С. 164-166.
18. Седых Н.В., Бурховецкая А.А. Анализ и перспективы развития рынка ипотечных жилищных кредитов в России в период кризиса в строительной сфере//В сборнике: современные подходы к трансформации концепций государственного регулирования и управления в социально- экономических системах. Сборник научных трудов 8-й Международной научно-практической конференции. Курск, 2019.– С. 109-114.
19. Скрыпник Е.Ю. Оценка кредитного риска розничных банковских продуктов на стадии предоставления кредита// Вестник ВГУ. Серия: экономика и управление. – 2010. – № 2. – С.221-230.
20. Солтаханов А.У. Проблемы и перспективы развития розничного банковского бизнеса в условиях современной экономики Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»//Инновационная наука. – 2016.- №12- 1. – с.183-187.

21. Спицын И.О. Маркетинг в банке / И.О. Спицын, Я.О. Спицын. – Тернополь: АО «Тарнекс», К.: ЦММС «Писпайп», 1993. – 656 с.
22. Сплошнов, С. В. Банковский розничный бизнес / Сплошнов С.В., Давыдова Н.Л., - 2-е изд., перераб. - Мн.:Вышэйшая школа, 2016. - 304 с.
23. Татаринова Л.В., Перфильева О.О. Банковский розничный бизнес: его роль и значение в деятельности кредитной организации Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»// Baikal Research Journal. – 2017. – Том 8. - №2. – С.1-8.
24. Трофимов Д.В. Повышение конкурентоспособности банков в сегменте розничных услуг: автореф. дис. на соискание ученой степени канд. экон. наук: спец. 08.00.10 / Д.В. Трофимов. – Москва, 2014. – 24 с. (С.14)
25. Черникова Л.И., Фаизова Г.Р., Романов С.В. Процессный подход к определению розничного банковского бизнеса//Финансы и кредит. - 2015.-№ 5(629).-С. 2- 10.
26. Аналитический обзор Национального рейтингового агентства Влияние кредитных каникул по кредитам физическим лицам, малому и среднему бизнесу (МСП) на банковскую систему России [Электронный ресурс].
27. Аналитический центр по ипотечному кредитованию и секьюритизации [Электронный ресурс]
28. Банк России [Электронный ресурс].
29. Банковский рынок рассчитывает тормозной путь автокредитования. Обзор [Электронный ресурс].
30. Банковский сервис должен быть удобен для клиента.[Электронный ресурс].

31. Гильванова, А. А. Перспективы развития розничных банковских услуг на российском рынке / А. А. Гильванова. – Текст: непосредственный // Молодой ученый. – 2018. – № 52 (238). – С. 98-100.
32. Годовой отчет Банка России за 2018 год [Электронный ресурс].
33. Годовой отчет ПАО «Сбербанк России» 2019 год [Электронный ресурс].
34. Информационно-аналитическое обозрение Ассоциации Банков России. Кредитование нефинансового сектора экономики: проблемы, риски и перспективы, март 2020 [Электронный ресурс]
35. Итоги развития рынка ипотеки в 2019 году [Электронный ресурс].
36. Камышев А. Надувается ли на российском ипотечном рынке пузырь? [Электронный ресурс].
37. Лейбов В. Российские банки: финансовые итоги 1 квартала 2020 года [Электронный ресурс]
38. Ликвидность банковского сектора и финансовые рынки. – 2020. - № 4 (50) [Электронный ресурс].
39. Милюкова А. Аналитики S&P предсказали удвоение доли плохих долгов россиян из-за кризиса [Электронный ресурс].
Национальные особенности кредитного скоринга / [Электронный ресурс].