Статья на тему "Синергия. Способы и формы обеспечения возвратности банковского кредита (на примере ПАО «Сбербанк»)"

Содержание
Введение...………………………………………………………………………...3
1.Теоретические основы обеспечения возвратности банковского кредита.…………………………………………………………………………..6
1.1. Понятие кредитного риска коммерческого банка и способы его предотвращения……………………………………………………….…………..6
1.2. Методы, способы и формы обеспечения возвратности кредита….11
1.3. Определение кредитоспособности заемщика……………………....16
2. Анализ деятельности ПАО «Сбербанк» по обеспечению возврата банковских кредитов ……………….…………………………………………32
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО
«Сбербанк»……………………………………………………………………….32
2.2. Формы обеспечения банковских ссуд, используемые в
банке……..…………………………………………………………..…………...44
2.3Анализ механизма погашения кредита и уплаты процентов ПАО
«Сбербанк»………………………………………………...……………………..54
3. Направления совершенствования развития форм возвратности кредита…..……………………………………………………………………....61
3.1. Система урегулирования проблемных ссуд ПАО
«Сбербанк»…………………………………………………………………...…..61
3.2. Перспективы развития форм обеспечения возвратности кредита…75
Заключение…..………………………………………………………………….84
Список использованной литературы…………………...……………..…….87
Приложения……………………………………………………………………..89



Введение

На финансовом рынке кредитные сделки являются наиболее доходной статьей активов коммерческих банков, но вместе с тем и наиболее рискованным видом деятельности. Кредитный риск отражает возможность возникновения убытков в результате неоплаты или просроченной оплаты заемщиком своих финансовых обязательств, которая может произойти с определенной вероятностью в течение некоторого периода времени, как следствие уменьшения стоимости кредитного портфеля, залогового обеспечения и (или) в связи с частичной или полной не платежеспособностью заемщиков к моменту погашения кредита.
Управление кредитными рисками заключается в действиях банковских менеджеров, направленными на снижение вероятности наступления неблагоприятных событий в процессе кредитно-инвестиционной деятельности и на уменьшение их негативных последствий.
Для каждого вида кредитной сделки характерны свои причины и факторы, определяющие степень кредитного риска, который может возникнуть при ухудшении финансового положения заёмщика, возникновении непредвиденных осложнений в его планах, не застрахованном залоговом имуществе, отсутствии необходимых организаторских качеств или опыта у руководителя. Эти и многие другие факторы учитываются работниками банка при оценке кредитоспособности предприятия и обеспечения, предложенного в залог.
Обеспечение возврата банковского кредита - это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организованных экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи кредита, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат кредита.
Под формой обеспечения возвратности банковского кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.
Все вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют об актуальности и значимости выбранной темы, обусловленной необходимостью решать проблему поиска и применения новых видов обеспечения возвратности банковского кредита, позволяющих если не заменить традиционные, то хотя бы их дополнить.
Целью работы является изучение способов и форм обеспечения возвратности кредита, а также оценка кредитоспособности заемщика как этап управления кредитным риском на примере деятельности Публичного Акционерного Общества «Сбербанк».
Для достижения поставленных целей необходимо решить следующие задачи:
- изучить теоретические основы обеспечения возвратности банковского кредита;
- провести анализ деятельности ПАО «Сбербанк» по обеспечению возврата банковских кредитов;
- выявить перспективы и тенденции развития этапов управления кредитным риском.
Предмет исследования - способы и формы обеспечения возвратности банковского кредита.
Объектом исследования является анализ системы обеспечения возвратности банковского кредита и управления кредитным риском в ПАО «Сбербанк».
Информационной базой работы являются оценки и статистические данные Банка России, других российских и международных организаций, законодательные, правовые и нормативные документы, материалы периодической печати.
В работе применялся системный подход и использовались общенаучные и частнонаучные методы исследования. Из общенаучных методов были использованы методы системного и комплексного анализа и формальнологический метод.
Работа состоит из: введения, трех глав, заключения, списка используемых источников и приложений.
В первой главе рассматриваются теоретические аспекты темы. Понятие и сущность кредитоспособности заемщика, основные методы оценки кредитоспособности заемщика. Сущность кредитного риска, классификация и принципы кредитного риска.
Во второй главе производится анализ оценки кредитоспособности заемщика и изучение этапов управления кредитным риском на примере ПАО «Сбербанк».
В третьей главе изучаются перспективы дальнейшего развития и пути совершенствования возвратности банковского кредита в ПАО «Сбербанк».
?
Список использованной литературы
Нормативно-правовая литература
1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 31.12.2017) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 06.06.2019).
2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 02.08.2019) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 18.03.2018).
3. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 01.05.2019) «О кредитных историях».
Учебно-методическая литература
4. Банковские риски: учебное пособие / коллектив авторов; [под ред. О.И. Лаврушина, Н.И. Валенцовой]. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2016. – 292 с.
5. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д.
Эриашвили. - М.: ЮНИТИ, 2016. - 687 c.
6. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред.О.И. Лаврушина. — 12-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2016. — 800 с.
7. Белозеров, С.А. Банковское дело: Учебник / С.А. Белозеров, О.В.
Мотовилов. - М.: Проспект, 2015. - 408 c.
8. Беляков, А. В. Банковские риски: проблемы учёта, управления и регулирования / А. В. Беляков. - М.: БДЦ-Пресс, 2014. - 256 с.
9. Грачев, А. В. Финансовая устойчивость предприятия: анализ, оценка и управление / А. В. Грачев.- М.: Дело и сервис, 2014.- 192 с.
10. Кабушкин, С. Н. Управление банковским кредитным риском: учебное пособие / С. Н. Кабушкин. - М.: Новое знание, 2015. - 336 с.
11. Проспалова, В.С. Проблемы оценки кредитоспособности клиентов коммерческих банков / В.С. Проспалова, Владивосток, 2016. - 212 с.
Периодические издания
12. Афанасьева, О.Н. Проблемы банковского кредитования реального сектора экономики // Банковское дело. - 2014. - № 4.- С. 34-37
13. Бердникова, М.В. Совершенствование методики оценки кредитоспособности заемщиков / М.В. Бердникова // Российское предпринимательство. - 2017. - № 24 (222). - С. 180-186.
14. Васеленцева, Н.И. Система урегулирования проблемных ссуд. // Банковское дело. – 2018 - №4. – С.27 – 37.
15. Корнейчук, В.И. Система управления рисками кредитной организации / В.И. Корнейчук // Финансы и кредит. - 2014. - № 25. - С. 68-76.
16. Котляров, И.Д. Стратегии банков при взаимодействии с проблемными заемщиками. // Банкровское дело. – 2017 - №1 – С.79 – 83.
17. Линькова, В.П., Линькова А.В., Кликунова И.В. Описание процесса оценки кредитоспособности юридических лиц коммерческим банком с использованием CASE-технологии// Известия ПГПУ им. В.Г.
Белинского. – 2016. - №24. – С. 340-346.
18. Никонец, О.Е., Родный М. П. Кредитный риск коммерческого банка: возможности управления // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2016. – Т. 15. – С. 2731–2735.
19. Прохно, Ю.П. Теоретические и практические аспекты оценки кредитоспособности заёмщика коммерческим банком // Деньги и кредит.-
2015.- № 7.- С. 46-49
20. Пещанская, И.В. Финансовые коэффициенты в системе оценки кредитоспособности заёмщиков банками // Экономический анализ теория и практика. -2015.- № 2.- С. 38-46.
21. Тарасов, А.А. Управление банковскими рисками синдицированного кредитования. // Банковское дело – 2017 - №7. – С.28 – 32.
22. Шикин, В.В. Работа с заемщиками: как правильно оценить риски.
// Банковское дело. – 2017 - №9. – С.58 – 61.