Статья на тему "Синергия. Кредитная политика коммерческого банка и направления ее совершенствования на примере ПАО «Банк «ФК Открытие»"

НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ ЧАСТНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ
«МОСКОВСКИЙ ФИНАНСОВО-ПРОМЫШЛЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ «СИНЕРГИЯ»
Факультет онлайн обучения

Направление подготовки: 38.03.01

РАБОТА
КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА И НАПРАВЛЕНИЯ ЕЕ
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ (НА ПРИМЕРЕ ПАО «БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ»)

Студент
(Фамилия, имя, отчество )
(подпись)

Руководитель
(Фамилия, имя, отчество)
(подпись)


Москва 2019

1. Тема :

Факультет онлайн обучения

ЗАДАНИЕ
на работу студента
Кредитная политика коммерческого банка и направления ее совершенствования (на примере ПАО «Банк «ФК Открытие»)

2. Структура :

Введение
ГЛАВА 1. Теоретические основы формирования кредитной политики коммерческого банка
1.1. Сущность, принципы и функции кредитной политики коммерческого банка
1.2. Содержание и основные направления кредитной политики банка
1.3. Показатели кредитной деятельности и оценка эффективности кредитной политики банка
ГЛАВА 2. Анализ и оценка кредитной политики ПАО «Банк «ФК Открытие»
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО «Банк «ФК Открытие»
2.2. Основные направления кредитной политики ПАО «Банк «ФК Открытие»
2.3. Анализ кредитной деятельности и оценка кредитной политики ПАО «Банк «ФК Открытие» ГЛАВА 3. Направления совершенствования кредитной политики ПАО «Банк «ФК Открытие»
3.1. Мероприятия по … ФОРМУЛИРУЕТ СТУДЕНТ
3.2. Оценка эффективности предлагаемых мероприятий
Заключение
Список использованной литературы Приложения

3. Основные вопросы, подлежащие разработке
Во введении рекомендуется обосновать актуальность выбранной темы, сформулировать цели и задачи работы, описать объект, предмет и информационную базу исследования.
Для написания главы 1 рекомендуется изучить основную и дополнительную литературу по выбранной теме. В параграфе 1.1 необходимо раскрыть ключевые понятия, отражающие сущность и принципы кредитной политики коммерческого банка в современных условиях, а также ее основные функции (снижения рисков и повышения доходности банковской деятельности). Необходимо сравнить мнения и подходы различных авторов к рассматриваемому вопросу. В параграфе 1.2 необходимо рассмотреть содержание и основные направления кредитной политики банка, законодательство, регулирующее осуществление кредитной деятельности коммерческих банков в России, а также нормативную базу Банка

России, которая определяет этапы и содержание кредитного процесса. В параграфе 1.3 необходимо представить показатели, которые можно использовать для анализа кредитной деятельности и оценки эффективности кредитной политики банка.
Глава 2 должна носить практико-ориентированный характер. В ней на основании данных финансовой отчетности банка (объекта исследования) необходимо провести анализ и оценку кредитной политики конкретного банка за три последних года.
В параграфе 2.1 необходимо охарактеризовать организационную структуру банка и основные показатели его деятельности за анализируемый период. В параграфе 2.2 необходимо проанализировать линейку кредитных продуктов банка, методы снижения рисков и повышения доходности кредитной деятельности. Особое внимание необходимо обратить на факторы, влияющие на динамику и структуру кредитного портфеля. В параграфе 2.3 надо провести анализ динамики и структуры кредитного портфеля, оценить рискованность и доходность кредитной деятельности рассматриваемого банка, сравнить их со среднерыночными показателями, выявить сильные и слабые стороны его деятельности.
По окончании расчетов и анализа результатов необходимо сформулировать выводы.
В Главе 3 на основании выводов, сделанных в результате проведенного анализа, необходимо предложить пути совершенствования кредитной политики данного банка. В параграфе 3.1 целесообразно сформулировать мероприятия по повышению доходности и/или качества кредитного портфеля банка. В параграфе 3.2 – оценить эффективность предлагаемых мероприятий. Для облегчения формулирования предложений рекомендуется изучить статьи в периодической печати и рассмотреть опыт российских банков и рекомендации специалистов- практиков по данному вопросу.
В заключении необходимо отразить основные положения работы и сформулировать общие выводы.
В приложение выносятся расчетные таблицы и копии финансовой отчетности объекта исследования за выбранные для анализа периоды.

4. Исходные данные по :
Основная литература:
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. №14– ФЗ // Собрание законодательства РФ, 1996, №5, ст. 410; Российская газета, 1996, №23,24,25,27.
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности в Российской Федерации» от 02 декабря 1990 г. №395–1–ФЗ // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, №27, ст. 357; Собрание законодательства РФ, 1996,
№6, ст. 492; 2017, №31 (Часть I), ст. 4754.

3. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. № 218–ФЗ // Собрание законодательства РФ, 2005. № 1 (часть 1). Ст. 44.
4. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353– ФЗ // Собрание законодательства РФ, 2013. № 51. Ст. 6673.
5. Инструкция Банка России «Об обязательных нормативах банков» от 28.06.2017
№ 180–И // Вестник Банка России, 2017, №65–66.

6. Положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» от 28.06.2107 г. № 590–П // Вестник Банка России, 2017, № 30.
7. Учебная литература по банковскому делу, анализу деятельности банков, банковскому менеджменту за 2015-2019 гг.
8. Статьи периодических изданий за 2017-2019 гг.

Руководитель: .
подпись расшифровка

Обучающийся задание получил: « »_ 201 г.

Обучающийся
подпись расшифровка

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 6
Глава 1 Теоретические основы формирования кредитной политики коммерческого банка 8
1.1. Сущность, принципы и функции кредитной политики коммерческого банка
....................................................................................................................................... 8
1.2. Содержание и основные направления кредитной политики банка 15
1.3. Показатели кредитной деятельности и оценка эффективности кредитной политики банка 24
Глава 2 Анализ и оценка кредитной политики ПАО «Банк «ФК Открытие» 28
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО «Банк «ФК Открытие» 28
2 2. Основные направления кредитной политики ПАО «Банк «ФК Открытие» 36
2.3. Анализ кредитной деятельности и оценка кредитной политики ПАО «Банк
«ФК Открытие» 48
Глава 3 Направления совершенствования кредитной политики ПАО «Банк «ФК Открытие» 56
3.1. Мероприятия по повышению эффективности кредитования субъектов малого бизнеса 56
3.2. Оценка эффективности предлагаемых мероприятий 64
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 69
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 74
ПРИЛОЖЕНИЯ 79

ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования. В условиях рыночной экономики, когда развитие банковского сектора происходит под влиянием жесткой конкуренции, банки для обеспечения своего развития существенно расширяют линейку банковских продуктов как для корпоративных клиентов, так и для населения. Для обоснованного, рационального и эффективного использования всех элементов кредитного механизма банками должна разрабатываться соответствующая кредитная политика, поскольку от нее зависит успешная деятельность банка в долгосрочной перспективе. Количественное увеличение объемов осуществляемых операций и появление новых форм кредитных отношений на фоне меняющихся регулирующих норм требуют от банков повышения качества управления кредитной деятельностью и пересмотра подходов, положенных в основу формирования кредитной политики. Такая политика должна быстро адаптироваться к новым экономическим условиям и потребностям субъектов экономической жизни, корреспондировать с общей стратегией развития банка и разработать адекватные стандарты управления кредитным процессом и кредитным риском. Без научно обоснованной кредитной политики практически невозможно обеспечить оптимальный уровень кредитного риска с одновременным достижением планового уровня прибыли.
Кредитная политика коммерческого банка может быть эффективной только в случае, если она является научно обоснованной и формируется в соответствии с законами экономики и закономерностями управления деятельностью банка. Таким образом, разработка эффективной кредитной политики является весьма важной для современных банков, а разработка теоретических и практических вопросов, раскрывающих различные аспекты формирования и реализации кредитной политики банка, является важной и актуальной проблемой современной банковской системы России. На основании этого можно сделать вывод об актуальности выбранной темы.
Степень разработанности темы. Основы теории кредитной политики коммерческих банков заложили научные работы ряда отечественных ученых (Г.Н. Белоглазова, О.И. Лаврушина, Е.Ф. Жукова, Г.Г. Коробовой, Г.С. Пановой, А.М. Тавасиева, К,Р. Тагирбекова и др.), которые дали определения фундаментальных подходов к определению сущности кредитной политики и специфике ее внедрения. Эти подходы развивались, были выработаны методики разработки и оценки эффективности кредитной политики.
Цель исследования заключается в анализе и оценке качества кредитной политики ПАО «Банк «ФК Открытие» и разработке рекомендаций по повышению эффективности кредитной политики исследуемого банка.
Для достижения этой цели в работе поставлены и решены следующие задачи:
- Рассмотреть теоретические основы формирования кредитной политики коммерческого банка;
- Провести анализ и оценку кредитной политики ПАО «Банк «ФК Открытие»;
- Выявить направления совершенствования кредитной политики ПАО
«Банк «ФК Открытие».
Объектом исследования выступает ПАО «Банк «ФК Открытие».
Предметом исследования является кредитная политика ПАО «Банк «ФК Открытие».
Методологическую базу исследования составили такие научные методы как анализ, прогнозирование, сравнение, моделирование, элементы математической статистики, экономического и системного анализа.
Работа состоит из введения, заключения, трех глав, списка литературы и приложений.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон от 10.07.2001 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
3. Положение Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности».
4. Указание Банка России от 03.04.2017 № 4336-У «Об оценке экономического положения банков» (вместе с «Методикой оценки показателей прозрачности структуры собственности банка»).
5. Инструкция Банка России от 28.06.2017 № 180-И «Об обязательных нормативах банков» (вместе с «Методикой расчета кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера», «Методикой расчета кредитного риска по ПФИ», «Методикой определения уровня риска по синдицированным ссудам»,
«Порядком расчета норматива максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) по сделкам, совершаемым на возвратной основе», «Методикой расчета риска изменения стоимости кредитного требования в результате ухудшения кредитного качества контрагента», «Порядком распределения прибыли (части прибыли)».
6. Аброкова Л.С. Кредитная политика как важнейший инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка // Экономика и социум. – 2016. – № 11-1 (30). – С. 37-40.
7. Аликаева М.В., Оборин М.С., Шинахов А.А. Кредитная политика как инструмент деятельности коммерческого банка // Сервис в России и за рубежом. – 2017. – Т. 11. – № 6 (76). – С. 152-167.
8. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки // Банковское дело, 2018. – 165 с.
9. Атрощенко Л.В. Кредитные операции и кредитная политика коммерческого банка // Экономика и социум. – 2017. – № 4 (35). – С. 129-133.
10. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков / Под ред. А.П. Носко. – М.: Консалтбанкир, 2017. – 340 c.
11. Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. Совершенствование кредитной политики коммерческих банков // Сборник научных трудов «Актуальные вопросы развития мировой и модернизации российской экономики». –2016. – С. 6.
12. Бражников А.С. Методы сводной оценки качества кредитного портфеля коммерческого банка / А.С. Бражников // Вестник Северо-Кавказского государственного технического университета. 2011. №1 (26).
13. Бутусова Е.А. Кредитная политика банка в сфере малого бизнеса // Приоритетные научные направления: от теории к практике. – 2018. – № 21. – С. 186-191.
14. Волков Н.П. О современной кредитной политике коммерческих банков в России // Сборник материалов международного форума «Инновации. Бизнес. Образование – 2016». – 2016. – С. 32.
15. Ганиева Н.Г. Анализ эффективности кредитной политики коммерческих банков // Экономика и социум. – 2016. – № 5-1 (24). – С. 418-421.
16. Горелая Н.В. Организация кредитования в коммерческом банке: учеб. пособие. М.: Форум: ИНФРА-М, 2016. - 207 с.
17. Гребеник Т.В. Кредитная политика и задачи современного инновационного банка по формированию кредитного портфеля // Интернет-журнал Науковедение. – 2017. – № 1 (14). – С. 36.
18. Епраносян А.А., Рындина И.В. Кредитная политика коммерческих банков в свете соблюдения нормативов банковской деятельности // Экономика и социум. – 2017. – № 5-1 (36). – С. 470-475.
19. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции - М.: ЮНИТИ, 2017. – 356 с.
20. Жданов Д.Н., Скорнецкий А.Л. Кредитная политика коммерческих банков на краткосрочный период 2015-2016 годов // Инновационная наука. – 2015.
– Т. 1. – № 5 (5). – С. 102.
21. Злобина Е.И. Развитие стандартов качества банковской деятельности в сфере кредитования // Банковское дело. - 2017. - № 10. - С. 57–60.
22. Каллагов Б.Р., Тавасиев С.М. Кредитная политика коммерческих банков в условиях экономического кризиса // Экономика и предпринимательство.
– 2017. – № 4-2 (81-2). – С. 558-560
23. Калюкарина Н.А. Анализ кредитных рисков как способ управления кредитной политикой банка // Вестник науки и образования. – 2018. – № 11 (23). – С. 52-54.
24. Коробова Г.Г., Кодзоева Ф.Х. Организация банковского контроля за проблемными кредитами // Вестник Ростовского государственного экономического университета (РИНХ). – 2016. – № 4 (48). – С. 171-175.
25. Костерина Т.М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. – М.: Изд. Центр ЕАОИ, 2015. – 360 с.
26. Корнейчук В.И. Кредитная политика банка и принципы управления риском // Управление риском. – 2018. – № 1. – С. 43-47.
27. Князева О.В. Кредитная политика коммерческого банка в сфере кредитования физических лиц // Аудит и финансовый анализ. – 2015. – № 2. – С. 328.
28. Кузяков Е.В. Кредитная политика банка, ее основные элементы // Молодой ученый. – 2014. – № 19. – С. 319.
29. Кузнецов С.В. Кредитный портфель коммерческого банка и оценка его качества // Банковские услуги. - 2018. - № 12. - С. 29–37.
30. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: Учебное пособие. – М.: Кнорус, 2016. – 320 с.
31. Лаврушин О.И. О регулируемом развитии кредита и банковского сектора России // Сборник тезисов докладов «Воспроизводство России в XXI веке: диалектика регулируемого развития. – Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации. – 2018. – С. 532-537.
32. Макарова А.А. Совершенствование кредитной политики коммерческого банка // Экономика и социум. – 2016. – № 6-2 (25). – С. 17-25.
33. Мельникова И.С. Санкции заставляют банки исправлять ошибки и менять свою кредитную политику // Сборник научных трудов «Актуальные
аспекты инновационного экономического и юридического развития в условиях роста напряженности вокруг России». – 2017. – С. 49.
34. Миронова Е.В., Михалкина А.А. Факторы, определяющие кредитную политику коммерческого банка // Экономика и социум. – 2016. – № 12-2 (31). – С. 277-282.
35. Никонова И.А. Современная кредитная политика банка // Банковское дело. – 2018. – № 6. – С. 66-69.
36. Новак А.В. Стратегический кредитный менеджмент и его взаимосвязь с кредитной культурой и кредитной политикой банка // Мир экономики и управления. – 2018. – Т. 12. – № 4. – С. 129-137.
37. Ощепков Ю.В. Кредитная политика коммерческого банка // Экономика и социум. – 2017. – № 1-2 (32). – С. 280-287.
38. Панасюк Я.М. Кредитная политика коммерческих банков в современных условиях // Алтайский вестник Финансового университета. – 2016. –
№ 1. – С. 94-96.
39. Рудольф В.Д. Кредитная политика коммерческого банка // NovaInfo.Ru.
– 2016. – Т. 3. – № 55. – С. 129.
40. Савинов О.Г., Провкова И.Д. Кредитные портфели коммерческого банка и их взаимосвязь с кредитной политикой // Межвузовский сборник научных трудов «Проблемы совершенствования организации производства и управления промышленными предприятиями». – 2017. – № 1. – С. 364-369.
41. Сабиров М.З. Кредитный портфель коммерческого банка . к.э.н: 08.00.10. – М., 2002. – 187 с.
42. Сплендер В.А. Особенности разработки и проведения кредитной политики банка по формированию эффективного кредитного портфеля. // Научные труды преподавателей МАЭП. – М.: Московская академия экономики и права, 2017. – С. 25–29.
43. Скребцова Т.В. Основные методологические аспекты формирования кредитной политики коммерческого банка // Экономика и предпринимательство. – 2018. – № 12-3 (65-3). – С. 1037-1042.
44. Терновская Е.П., Гребеник Т.В. Качество кредитного портфеля российских банков: особенности оценки и управления. // Интернет-журнал
«Науковедение»
45. Федорова О.Б., Чижевская Е.Л. Факторы конкурентной кредитной политики банка // Экономика и предпринимательство. – 2016. – № 1-1 (66-1). – С. 1148.
46. Добрейкина Е.А. Проблемы обеспечения сбалансированной кредитной политики российских банков / Е.А. Добрейкина // Управление экономическими системами
47. Гостева Е. Уровень плохих долгов банков к концу 2018 года может достичь 25% / Е. Гостева // Информационное агентство «Банкир.Ру»
48. Рейтинг российских банков по показателю нетто-активов за май 2017 года