Совершенствование кредитных операций в коммерческих банках

В текущей экономической ситуации банки могут снизить свои риски благодаря принятию ряда мер, способствующих уменьшению негативных последствий.

Совершенствование кредитных операций в коммерческих банках

К таким мероприятиям можно отнести:
актуализация и усовершенствование методик оценки финансовой устойчивости компаний для определения кредитного и рыночного рисков банка;
диагностирование и быстрое реагирование при обнаружении факторов проблемности, способных оказать негативное влияние на финансовое положении заемщика в будущих периодах;
разработка стратегии банка в части управления капиталом, а также мониторинг актуальности данной стратегии на регулярной основе;
трансформация бизнес-модели банка с учетом рационального распределения концентрации кредитного риска по разным кредитным продуктам (в текущей ситуации банки будут проводить анализ портфельных стратегий для возможности определения основных направлений деятельности, более рентабельными и привлекательными с позиции доходности).


Исходя из того, что Банк России особые послабления предоставил предприятиям, отрасли деятельности которых входят в список пострадавших, следует предположить, что и локально, на местах, каждый банк должен уделить особое внимание анализу отраслевых рисков.


Так, например, банки способны сделать срез по отраслям, выделить заемщиков, попадающих под каждую пострадавшую отрасль и акцентировать внимание на их мониторинге с более частой периодичностью. Согласно Положению 590-П мониторинг ссуд, оцениваемых на индивидуальной основе, проводится ежеквартально с использованием данных клиентов по ежеквартальной отчетности и ежемесячно при написании кратких профессиональных суждений об уровне кредитного риска юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Для получения более точной информации о финансовом состоянии компаний следует на ежемесячной основе учитывать изменение уровня дебиторской кредиторской задолженности, уровень исполнения контрактов (например, для предприятий строительной отрасли), поступление выручки на расчетные счета, открытые в кредитных организациях для возможности прогнозирования платежеспособности клиента (в частности, ежемесячной оплате процентов). Более того, при анализе отраслевых рисков следует также учитывать уровень конкуренции, государственной поддержки, значимость компании для региона и другие.


Таким образом, в условиях экономической нестабильности и ужесточения регулятивных требований коммерческие банки могут сохранять финансовую устойчивость при реализации следующих процедур риск-менеджмента:
систематическое проведение анализа межотраслевого взаимодействия и выявления общих рисков на примере конкретных заемщиков;
включение в расчет процентной ставки по кредиту отраслевого рискового покрытия;
своевременное прогнозирование отраслевых проблемных индикаторов при введении законодательных изменений (например, переход к новому порядку проведения сделок долевого участия в жилищном строительстве).


Учитывая тесные межотраслевые связи в российской экономике, нужен своевременный анализ вероятности транзита рисков неплатежей и дефолтов из одних отраслей в другие. Возникновение просроченной задолженности сразу в нескольких отраслях способно существенно ухудшить показатели риска и доходности по кредитам. Поэтому текущий мониторинг, оценка и прогнозирование отраслевого состава кредитного портфеля является стратегически важной аналитической процедурой в рамках кредитного риск-менеджмента коммерческого банка.

стать заказчиком
стать исполнителем