Статья на тему "Синергия. Кредитование в российских банках и пути его совершенствования на примере АО «Русский Стандарт»"

НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ ЧАСТНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ
«МОСКОВСКИЙ ФИНАНСОВО-ПРОМЫШЛЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
«СИНЕРГИЯ»
Факультет онлайн обучения

Направление 31.03.01 Кафедра ЭО
(код) (аббревиатура)

РАБОТА
на тему
Кредитование в российских банках и пути его совершенствования
(на примере АО «Русский Стандарт»)


Обучающийся
(Ф.И.О. полностью) подпись

Руководитель
(Ф.И.О. полностью) подпись

Рецензент
(Ф.И.О. полностью) подпись

Консультант
Ф.И.О. полностью) подпись

Декан ФЭО
Гриценко Анатолий Григорьевич
(Ф.И.О. полностью)
подпись

МОСКВА 2017 г.

НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ ЧАСТНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ
«МОСКОВСКИЙ ФИНАНСОВО-ПРОМЫШЛЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
«СИНЕРГИЯ»

Факультет онлайн обучения
Специальность Экономика Кафедра Электронного обучения Группа

ЗАДАНИЕ
ПО РАБОТЕ

Студент ФИО
1. Тема работы: Кредитование в российских банках и пути его совершенствования (на примере АО «Банк Русский Стандарт»)
2. Срок сдачи студентом законченной работы 24.04.2017
3. Исходные данные по работе
3.1. Нормативные правовые акты
3.2. Специальная литература
3.3. Интернет-ресурсы
3.4. Данные статистических исследований
4. Содержание расчетно-пояснительной записки
4.1. Сущность, функции и виды кредита. Принципы кредитования
4.2. Развитие потребительского кредитования в России
4.3. Организация потребительского кредитования на примере АО «Банк Русский Стандарт»
5. Перечень графического материала
5.1. Рейтинг банков по процентной ставке на потребительский кредит в 2015 году
5.2. Расчет параметров продукта АО «Банк Русский Стандарт» «Стандартный кредит»
5.3. Расчет основных параметров кредита по различным продуктам АО «Банк Русский Стандарт»
5.4. График платежей АО «Банк Русский Стандарт» по продукту «Стандартный кредит»
5.5. Продукты «Кредит на неотложные нужды»
6. Дата выдачи задания 24.12.2016
Руководитель работы
(подпись)

Студент
(подпись)

Содержание

Введение 3
Глава 1. Сущность, функции и виды кредита. Принципы
кредитования 7
1.1 Сущность, функции и принципы кредита 7
1.2 Понятие и виды границ применения кредита 13
1.3 Роль кредита в развитии экономики 18
Глава 2.Развитие потребительского кредитования в России 26
2.1 Рынок потребительского кредитования: его сущность и структура 26
2.2 Особенности оказания услуг на рынке потребительского
кредитования 28
2.3 Проблемы и перспективы потребительского кредитования 49
в России
Глава 3. Организация потребительского кредитования на примере
АО «Банк Русский Стандарт» 55
3.1 Характеристика АО «Банк Русский Стандарт» 55
3.2 Анализ деятельности АО «Банк Русский Стандарт» на рынке
потребительского кредитования 62
3.3 Анализ потребительского кредитования на неотложные нужды 71
3.4 Совершенствование потребительского кредитования в АО «Банк
Русский Стандарт» 73
Заключение 80
Список использованной литературы 84

Введение
Актуальность темы исследования заключается в том, что кредитование населения является одной из перспективных в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом должна получать большее распространение и развитие.
Государственная форма собственности преобладавшая до недавнего времени предполагала в основном централизованное бюджетное финансирование предприятий. Система, существовавшая ранее, при которой бюджетные средства выделялись в рамках государственного планирования развития экономики, не учитывала необходимости четкого законодательного регулирования финансово-кредитных вопросов. С появлением предприятий различных форм собственности (как частной, так и государственной, коллективной), развитием в нашей стране рыночных отношений, особое значение приобретает проблема четкого правового регулирования финансово- кредитных отношении субъектов предпринимательской деятельности. Наличие товарного производства и денег обусловливает существование и функционирование кредита. С развитием товарного производства кредит становится обязательным атрибутом хозяйствования. Кредит содействует закреплению хозяйственно-финансовой деятельности предприятия, так как он является необходимым условием производственных фондов и фондов обращения в условиях расширенного воспроизводства, даёт возможность беспрерывно совершать процесс оборачивания и как следствие влияет производству и реализации продукции. Таким образом, кредит является составной частью товарно-денежных отношений, а его необходимость вызвана существованием именно товарно-денежных отношений.
Кредитование на банковском языке - один из способов размещения денежных средств. Кредиты предоставляются на всех уровнях банковской системы РФ: Банк России кредитует (рефинансирует) другие банки, а банки предоставляют кредиты клиентам. Исходя из этого под банковским
кредитованием целесообразно понимать кредитную деятельность в рамках банковской системы.
Кредитование - разновидность заемных отношений, а кредитный договор - вид договора займа. По кредитному договору кредитная организация (кредитор, не будет ошибки и в слове займодавец) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты.
Банки - не единственный вид кредитных организаций, которым предоставлено право размещать привлеченные денежные средства при наличии на то лицензии Банка России. Небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции (НДКО), также наделены правом размещать привлеченные денежные средства, однако ЦБ РФ накладывает достаточно много ограничений на их деятельность. Например, НДКО не вправе привлекать во вклады денежные средства физических лиц, открывать и вести банковские счета физических лиц и т.д. Вероятно, поэтому НДКО де факто в России и не создаются.
Таким образом, рынок банковского кредитования принадлежит исключительно банкам1.
Актуальность темы работы заключается в том, что существование высокоэффективной российской экономики невозможно без развитого, успешно функционирующего кредитного рынка. На сегодняшний день кредит является весьма востребованным и затрагивает все сферы экономических отношений. На данном этапе кредитный рынок РФ претерпевает последствия мирового финансового кризиса. Дальнейшее его развитие во многом зависит от мер, предпринимаемых правительством и Центральным Банком по стабилизации российской экономики. Потребительский кредит занимает ведущее место в деятельности многих
1 Иванов И.С. Краткий курс финансового права: учебное пособие // СПС КонсультантПлюс. 2013.
банков и в экономике страны в целом. В России такой вид кредитования имеет определенные недостатки, потому что банковская система находится на стадии развития. Но, учитывая крайнюю необходимость в потребительском кредите, рассматриваемая экономическая категория играет важную роль, как с теоретической, так и с практической точек зрения. Потребительский кредит дает возможность получить те вещи, которые пришлось бы очень долго ждать без использования кредита или которые были бы просто недоступны, позволяет оплачивать непредвиденно срочные расходы и совершать выгодные сделки, не располагая достаточной суммой денег. На данный момент актуальность этой темы значительно возросла. Это является следствием того, что среднестатистический россиянин не может позволить себе приобрести необходимые товары или воспользоваться нужными ему услугами при помощи наличных, т.к. доходы населения не отвечают уровню цен. Потребительское кредитование занимает ведущее место практически во всех банках и с каждым годом ему уделяется все большее внимание.
В настоящее время назрела необходимость в полной мере использовать экономические рычаги, присущие кредитной сфере, разработать и реализовать принципиально новые подходы к управлению денежным обращением страны.
Все факты экономического развития России говорят о том, что необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, в том числе и потребительского, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния потребительской кредитно-денежной системы.
Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере. Необходимо проводить реформу всей потребительской кредитной системы (и не только), направленную на создание кредитных учреждений на акционерной основе, развитие в нашей стране новых форм потребительских кредитов. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной, что очень актуально в настоящий момент. Необходимо отметить, что главный отличительный признак потребительского кредита целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.
Вместе с тем, вопрос кредитования нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровнях. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении.
Предметом данной работы является анализ и исследование развития потребительского кредита в современной России.
Объектом исследования является АО «Банк Русский Стандарт».
Цель работы состоит в том, чтобы выявить методы по совершенствованию организации процесса потребительского кредитования.
Поставленная цель обуславливает решение следующих задач:
1. дать понятие потребительского кредита, определить его сущность, значение;
2. определить основы потребительского кредитования в РФ на современном этапе;
3. провести анализ потребительского кредитования в АО «Банк Русский Стандарт»;
4. определить проблемы потребительского кредитования; - определить пути совершенствования потребительского кредита в коммерческом банке.
Структура работы состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников информации.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ИНФОРМАЦИИ
Нормативные правовые акты
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (в ред. от 02.11.2013) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1994. - № 32. - Ст. 3301.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 28.12.2013) // Российская газета. - № 23. - 06.02.1996.- № 24. - 07.02.1996; № 25. - 08.02.1996; № 27. - 10.02.1996.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26.11.2001 № 146-ФЗ (ред. от 28.12.2013) // Собрание Законодательства Российской Федерации. - 03.12.2001. - № 49.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть четвертая) от 18.12.2006
№ 231-ФЗ ФЗ (ред. от 23.07.2013) // Собрание Законодательства Российской Федерации.- 25.12.2006. - № 52.
5. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 03.07.2016) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ.- 05.02.1996. - № 6. - ст. 492.
6. Федеральный закон от 27.07.2006 № 152 (ред. от 22.02.2017) «О персональных данных // Собрание законодательства РФ.- 2006. - № 31 (Ч. 1.) - ст. 3451.
7. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 28.03.2017) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ. - 15.07.2002. - № 28. - ст. 2790.
8. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О несостоятельности (банкротстве)» // «Собрание законодательства РФ», 28.10.2002, № 43, ст. 4190.
9. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)» // «Собрание законодательства РФ», 21.12.2013.
10.Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 28.12.2016) «О кредитных историях»// Собрание законодательства РФ, 03.01.2005, № 1 (часть 1).
11. Положение ЦБР от 20 марта 2006г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» // СПС «Гарант».
Специальная литература
12. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жуковой.
- М.: ЮНИТИ, 2015. – 315 с.
13. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2016. – 573 с.
14. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика, 2015. – 413 с.
15. Банковское законодательство: Учеб. пособие для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2016. – 303 с.
16. Банковское законодательство РФ: Сборник Федерального законодательства по банковскому праву / Автор-составитель С.И. Алескеров. - М.: Экономика, 2015. – 582 с.
17. Банковские операции: Учеб. пособие для вузов / Под ред. Ю.И. Коробова. - М.: , 2016. – 446 с.
18. Банковское право: Учебник для вузов / Под ред. И.Ш. Килясханова, Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА; Закон и право, 2015. – 335 с.
19. Байдукова Н.В., Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2015. – 620 с.
20. Валитов Ш. М, Кириченко Е.Г. Региональные аспекты развития банковской системы и реального сектора экономики: Учебное пособие. – М.: 2014. – 189 с.
21. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. проф. Г.И. Кравцовой. - Минск: БГЭУ, 2016. – 527 с.
22. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: КНОРУС, 2015. – 506 с.
23. Деньги, кредит, банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: Проспект, 2016. – 624 с.
24. Ендовицкий Е.А., Инвестиционный анализ в реальном секторе экономики. Финансы и статистика: Учебник. – М.: 2014. – 257 с.
25. Жукова Е.Ф. Общая теория денег и кредита: Учебник. – М.: ЮНИТИ, 2015. – 426 с.
26. Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки: М.: Юнити-Дана, 2015 – 596 с.
27. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебное пособие. – М.: КНОРУС, 2016. – 413 с.
28. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита: Учебник. – М.: Просвещение, 2016. – 198 с.
29. Лаврушин О.И., Деньги, кредит, банки: Учебник, 3-е издание. - М.: КНОРУС, 2016. – 590 с.
30. Максимова А. Управление кредитными рисками в банке: Учебник. – М.: Новое время, 2015. – 572 с.
31. Сенчагов В. К, Архипов А.И. Финансы, денежное обращение, кредит. Учебник. – М.: Просвещение, 2014 – 465 с.
32. Тавасиев А.М. Банковское дело. Управление и технологии: Учебник. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. – 671 с.
33. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. - Минск: Мисанта, 2015. – 512 с.
34. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов. - М.: Высшая школа, 2014. – 238 с.
35. Щегорцов В.А. Деньги. Кредит. Банки. - М.: Юнити-Дана, 2014 – 596 с.
36. Шульковский С.А. Депозитная политика и ее роль в обеспечении устойчивости коммерческого банка. Автореферат : Учебник, Саратов, 2015. – 320 с.
Статьи в периодической печати
37. Велиева И. Банкам разрешили приукрасить отчетность // Банковское обозрение, 2015. - №3. - С.5.
38. Веретенников Д. Кредитные надежды / Газета Коммерсантъ, 28.01.2016. - С.6.
39. Гурин П. Как будет развиваться рынок экспресс - кредитования в условиях кризиса // РБК Daily, 2015. - №11. - С.15.
40. Евтюхина Е. Банки открывают операционные офисы вместо филиалов // Банковское обозрение, 2015. - №9. - С.7.
41. Евтюхина Е. Визы в загранпаспорте повышают шанс на кредит // Банковское обозрение, 2014. - №2. - С.5.
42. Задорнов М. Выбираем лыжню // Банковское обозрение, 2015. - №1. - С.11.
43. Илющенко А. Банки укорачивают экспресс – кредиты / Коммерсантъ, 2016. - №28. - С.4.
44. Казаков М. Изменятся ли ставки по потребительским кредитам // РБК Daily, 2016. - №2. - С14.
45. Калышева Е., Кукол Е. Кредит с охлаждением / Российская газета, 2016. -
№4786. - С.4-5
46. Пятков А. Повышение эффективности бизнеса банка: основные принципы и направления // Банковское обозрение, 2016. - №2. - С.9-10.
47. Пятков А. In-store banking – новая модель банковского бизнеса // Банковское обозрение, 2015. - №11. - С.8.
48. Серебренников А. «Русский Стандарт» больше других пострадал от кризиса ликвидности // Финанс, 2015. - № 9. - С.16.
49. Трушина Н. Прогнозы развития потребительского кредитования на 2012год // РБК Daily, 2015. - № 1. - С.4.
50. Франко А. Расходный потенциал // Компаньон, 2017. - № 25. - С. 12.
51. Чумачёв В. «Русский Стандарт» отказал заемщикам / Коммерсантъ, 2016. -
№173. - С.5.
52. Юткина Ю. Кризис. Кому придется искать работу // Личные деньги, 2015. -
№10. - С.3.