Рассмотрим на примере Российской Федерации, где применяется двухуровневая система кредитных учреждений. Итак, первую ступень системы занимает Центральный банк, а вторую — коммерческие организации, зарубежные финансовые компании и их филиалы.
Структура кредитной системы в России
Разумеется, кредитные системы варьируются в зависимости от государства и сформировавшихся в конкретной стране условий для осуществления финансовой деятельности, именно поэтому остановимся на кредитной системе в РФ.
Как было сказано ранее, в структуру кредитной системы России входят такие составляющие:
• центральный банк;
• коммерческие организации;
• банки, специализирующиеся на определенных видах услуг в зависимости от функции (сберегательные банки, ипотечные, внешнеторговые);
• небанковские учреждения, то есть: пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные компании и другие.
Градация банков на Центральный и коммерческие вызвана их заметно отличными функциями. Так, функциями ЦБ РФ (Центрального банка Российской Федерации) являются:
• осуществление денежно-кредитной и бюджетно-налоговой политики;
• осуществление банковского надзора;
• эмиссия наличных и безналичных денег (монопольное право центрального банка);
• хранение золотовалютных резервов страны;
• в периоды экономических кризисов осуществляет кредитование коммерческих организаций;
• хранение резервов коммерческих банков, что позволяет контролировать процесс инфляции и в целом денежную массу, находящуюся в обращении, ведь каждый коммерческий банк обязан сохранять процент от вкладов в ЦБ. Более того, эта функция ЦБ позволяет коммерческим организациям обеспечивать собственную ликвидность.
Основной составляющей всей системы являются коммерческие банки. Функции организаций на коммерческой основе таковы:
• выступают посредником между физическим лицом (гражданином) и юридическим лицом (организацией);
• организовывают и осуществляют безналичные переводы между клиентами;
• регулируют оборот денежной массы;
• повышают уровень знаний населения в сфере финансовой грамотности.
Типы систем кредитования
Финансово-кредитные системы делятся на: универсальные и специальные или, как их часто называют — сегментированные. Соответственно, у универсальных банков больше функций:
• выдача денежных средств по счетам;
• предоставление кредитов физическим и юридическим лицам;
• купля-продажа ценных бумаг;
• переводы средств между счетами;
• и другие.
Небанковские организации также могут выполнять часть банковских операций (в зависимости от того, какие конкретно операции относятся к банковским согласно закону).
В то время как в сегментированной кредитной системе невозможно выполнение банком операций, не относящихся к его ведению. Например, законодательно определены границы между операциями по выдаче кредитов и операциями по приему депозитов и по выпуску ценных бумаг и других услуг. Такая система была долгое время предпочтительна для Японии и США.
Однако на данный момент четких границы между двумя описанными системами практически стерты. Более часто применяется универсальная система, но точно утверждать нельзя, ведь и сегментированная система не изжила себя. Хотя бы потому, что каждая страна проходит индивидуальный путь определения своей финансово-кредитной системы, лавируя между двумя представленными (к примеру, Франция или Великобритания). Таким образом, нередким решением становится объединение этих систем в смешанную финансово-кредитную систему.
Функции кредитной системы
Нужна ли государству кредитная система и в чем ее смысл? А вот в чем:
1. Существенная часть доходов населения в качестве депозитов помогают развитию наукоемких отраслей экономики.
2. Деньги находятся в постоянном обращении, что позволяет избежать их обесценивания.
3. В значительной мере влияет на рынок, либо помогая мелким компаниям развиваться, либо объединяя их для более эффективного ведения бизнеса.
Проблематика
• Условия предоставления кредитов меняются и отнюдь не в пользу заемщиков.
• Ипотечные кредиты по-прежнему являются наиболее проблематичной частью системы кредитования.
• Разнообразие мелких и в некотором смысле ненадежных банков.
• Финансовая сложность при выплате по займам со стороны физических лиц.
Все перечисленные проблемы и еще множество иных нюансов создают базу для дальнейшего развития и процветания кредитной системы.