Статья на тему "Синергия | Анализ и оценка кредитоспособности физических лиц: современные способы и технологии"

Работа Синергии на тему: Анализ и оценка кредитоспособности физических лиц: современные способы и технологии. Год сдачи: 2020. Оценка: Отлично. Оригинальность работы на момент публикации 50+% на антиплагиат.ру. Ниже прилагаю все данные для покупки.

Описание работы

ЗАДАНИЕ
на работу обучающемуся


1. Тема работы:

Анализ и оценка кредитоспособности физических лиц: современные способы и технологии 2. Структура :

Введение
Глава 1. Теоретические основы анализа и оценки кредитоспособности физических лиц
1.1 Место и роль кредитов физическим лицам в составе и структуре активов банка
1.2 Понятие кредитоспособности физического лица и факторы на нее влияющие
Глава 2. Организация работы банков по анализу и оценке кредитоспособности физического лица
2.1. Современные способы анализа и оценки кредитоспособности физических лиц: российский и зарубежный опыт
2.2. Технология анализа и оценки кредитоспособности на примере ПАО «Сбербанк»
2.3. Рекомендации по улучшению технологии анализа и оценки кредитоспособности физических лиц в ПАО «Сбербанк»
Заключение
Список использованной литературы
Приложения

3. Основные вопросы, подлежащие разработке.
Во введении следует обосновать актуальность избранной темы и описать ее значимость; затем поставить цель работы и наметить задачи необходимые для реализации намеченной цели; далее описать предмет, объект исследования и кратко рассмотреть основные источники информации, используемые при написании работы.
Глава 1 должна быть посвящена рассмотрению теоретических основ анализа и оценки кредитоспособности физических лиц.
В разделе 1.1 следует определить место и роль кредитов физическим лицам в составе и структуре активов банка. Рекомендую Вам изучить Отчет Банка России о развитии банковского сектора за 2017-2019 годы, обратив особое внимание на структуру активов кредитных организаций, сгруппированных по направлениям вложений.
В разделе 1.2 следует раскрыть общее понятие «кредитоспособность», показать его отличие от понятия платежеспособность. Объяснить, почему применительно к физическим лицам в литературе иногда используется второе понятие. Здесь же следует рассмотреть критерии определения платежеспособности (кредитоспособности) физических лиц.
Особое внимание следует уделить раскрытию наиболее значимых факторов, влияющие на кредитоспособность физических лиц, рассмотреть, как классифицируются эти факторы в современной экономической литературе.
Глава 2 должна быть посвящена рассмотрению современных способов анализа и оценки банками кредитоспособности физических лиц (на примере одного из российских банков).
В разделе 2.1 необходимо раскрыть современные подходы в теории и практике к выбору способов анализа и оценки кредитоспособности физических лиц. Целесообразно при этом использовать как российский, так и зарубежный опыт. В данном разделе необходимо описать способы, которые в настоящее время используются в практике проведения оценки кредитоспособности физических лиц, попытаться их систематизировать, сгруппировать, описать возможные преимущества и недостатки. Материал раздела целесообразно сопровождать различными схемами, поясняя логику методов. В данном разделе было бы уместным также дать сравнительные характеристики существующих методик анализа и оценки кредитоспособности заемщиков из числа физических лиц в ряде российских банков.
В разделе 2.2 необходимо рассмотреть технологию анализа и оценки кредитоспособности физических лиц на примере одного из российских банков. Данный раздел должен включать расчетную базу, выполненную самостоятельно, т.е. анализ кредитоспособности 1-2 заемщиков банка из числа физических лиц.
В разделе 2.3 необходимо предложить рекомендации по улучшению качества анализа и оценки кредитоспособности физических лиц. По результатам проведенного анализа практикуемых банком технологий анализа и оценки кредитоспособности физических лиц, необходимо оценить качество портфеля кредитов, предоставленных банком физическим лицам (в динамике за последние три года) – доходность и рискованность портфеля.
Рекомендации должны носить практический характер, подтверждаться необходимыми расчетами, следует обосновать потенциальный эффект от предлагаемых мер.

Заключение.
В «Заключении» необходимо подвести итоги проектирования. Раскрыть содержание основных выводов, сделанных , представить краткую характеристику результатов, полученных в ходе решения поставленных во «Введении» задач и, тем самым, ответить на основной вопрос работы: о степени достижимости поставленной в работе цели.

Список использованной литературы
В «Список использованной литературы» приводит только ту литературу и иные информационные источники, которые она лично использовала при написании данной работы. Причем ссылки на данную литературу и информационные источники обязательны по всему тексту работы. Заимствованные чужие тексты в обязательном порядке заключаются в кавычки, как принадлежащие другому автору. Сноски приводятся постранично нарастающим итогом от №1 до № N. Количество сносок по тексту работы должно быть никак не меньше количества, использованных литературных источников.

Приложения
Приводится, как правило, базовая (например, формы финансовой отчетности организации) и информационно - вспомогательная информация (например, различного рода инструкции, положения и пр.), использованная при написании работы.
4. Исходные данные по :

Основная литература:
1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (в последней редакции).
2. Федеральный закон от 30.12.2004г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» (в последней редакции)
3. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в последней редакции).
4. Инструкция Банка России от 06.12.2017 № 183-И "Об обязательных нормативах банков с базовой лицензией" (в последней редакции).
5. Инструкция Банка России от 29.11.2019 N 199-И "Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией" (в последней редакции).
6. Положение Банка России о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности №590-П (в последней редакции)
7. Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери №611-П от 23.10.2017 г. (в последней редакции).
8. Письмо Банка России от 04.04.2011 № 43-Т «О некоторых вопросах оценки качества ссуд»
9. Банковское дело: учебник для вузов по экон. специальности / под ред. О.И. Лаврушина. – 12-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2018. –800 с.
10. Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система кредитования: учебное пособие / Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н. — Москва: КноРус, 2019. — 358 с. — (бакалавриат и ).
11. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка:
учебник. /Е.П.Жарковская. - М: Издательство «Омега-Л», 2015. – 378 с.

Дополнительная литература:
1. Банковский менеджмент: учебник / Лаврушин О.И. и др. — Москва: КноРус, 2019. — 414 с. — (бакалавриат).
2. Банковские риски. Учебник: учебное пособие / Казимагомедов А.А., Абдулсаламова А.А. — Москва: КноРус, 2020. — 259 с. — (бакалавриат и ).
3. Соколинская Н.Э. Развитие банковских услуг в сфере розничного бизнеса:
монография / Соколинская Н.Э. — Москва: КноРус, 2018. — 172 с.
4. Тавасиев А.М., Мазурина Т.Ю., Бычков В.П. Банковское кредитование – М.: ИНФРА-М, 2015 г. – 366 с.
5. Гаврилова Э.Н. Роль и значение бюро кредитных историй на рынке банковских услуг // Актуальные вопросы современной экономики. - 2018. - № 5. - С. 178-182.
6. Глотова А., Кувшинова О. Цифровой след в кредитной истории
7. Белоусов А.Л., Левчук Е.Ю. Диджитализация банковского сектора //Финансы и кредит.-№9.-2018.
8. Волошина М.В., Жуковская Н.К., Мигеева О.В. Оценка взаимосвязи условий потребительского кредитования в российских банках и динамики ссудной задолженности // Инновационная наука. 2019. №10, 35-42.
9. Ипатьев К., Рудакова О. Инструменты эффективной работы с проблемной задолженностью: сценарий и мотивация // Управление в кредитной организации. - 2016, №1.
10. Курманова Д.А. Финансовые технологии на розничном рынке банковских услуг // Вестник УГНТУ. Наука, образование, экономика. Серия: Экономика, 2019. №1
(27), 60-67.
11. Метелица И., Скиба С. Психометрический скоринг как дополнение к традиционному кредитному скорингу // Банковское кредитование, 2017, №1.
12. Шишкина Д.А. Инновационные технологии на рынке розничного кредитования: современное состояние и перспективы // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета, 2019. 1 (75), 125-127.


СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ .................................................................................................................................... 7
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ АНАЛИЗА И ОЦЕНКИ
КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ........................................................... 10
1.1. Место и роль кредитов физическим лицам в составе и структуре активов банка ..... 10
1.2. Понятие кредитоспособности физического лица и факторы на нее влияющие ........ 22
1.3. Роль оценки кредитоспособности заемщика в минимизации кредитного риска ........... 27
ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ РАБОТЫ БАНКОВ ПО АНАЛИЗУ И ОЦЕНКЕ
КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА ..................................................... 34 2.1. Современные способы анализа и оценки кредитоспособности физических лиц: российский и зарубежный опыт ................................................................................................. 34
2.2. Технология анализа и оценки кредитоспособности на примере ПАО «Сбербанк» банка
....................................................................................................................................................... 43
2.3. Рекомендации по улучшению технологии анализа и оценки кредитоспособности
физических лиц в ПАО «Сбербанк» .......................................................................................... 59 ЗАКЛЮЧЕНИЕ............................................................................................................................ 69
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.................................................................... 73
ПРИЛОЖЕНИЯ ........................................................................................................................... 77


ВВЕДЕНИЕ
В сложившихся условиях актуальность темы исследования в финансовоэкономическом секторе, в том числе одна из таких его составляющих, как банки, приходится одним из важнейших элементов, способствующих развитию и многостороннему укреплению рыночной экономики. Однако в настоящее время российские кредитные институты, с наличием необходимого потенциала и большой потребности реального сектора экономики в необходимых кредитных ресурсах для выхода из экономического кризиса, выхода на уровень стабильного роста и модернизации производств на новую технологическую основу, все еще недостаточно наращивают объемы своих кредитных выдач. Вследствие чего наиболее активные участники реального сектора экономики вынуждены кредитовать сами себя и находить необходимые ресурсы для инновационной деятельности.
Укрепление банковской системы, стабилизация макроэкономической среды в стране, снижение ставок по кредитам, увеличение инвестиционной деятельности предприятий обеспечивает расширение деятельности банковской сферы и увеличение объемов выдаваемых кредитов реальному сектору экономики. Одновременно с этим кредитование, являющееся основной статьей дохода банковского сектора, представляет и серьезный риск в данной деятельности. Решение данной проблемы требует подробного экономического анализа кредитоспособности и индивидуального подхода к каждому заемщику. Это поспособствует созданию необходимых условий для реализации планов по развитию промышленности и достижению более высоких темпов роста всей экономики РФ.
Анализ кредитоспособности заемщика чрезвычайно важен в процессе кредитования и формирования отношений между кредитором и заемщиком. Данный анализ сопровождается детальным изучением количественных и качественных параметров заемщика с точки зрения влияния этих параметров на класс кредитоспособности, на качество обеспечения кредитного займа и на степень кредитного риска. В современных условиях анализ кредитоспособности стал настолько важен, что его выделяют в отдельный, самостоятельный комплексный блок экономического анализа, требующий особого внимания не только со стороны кредитора, но и со стороны самого заемщика, которому предоставляется кредит.
При комплексном анализе кредитоспособности заемщика, нужно тщательно исследовать все составляющие и стороны финансово-хозяйственной деятельности юридического лица в их неразрывной связи. Так же определяется взаимосвязь всех разделов анализа и выявляется степень влияния факторов на степень кредитоспособности заемщика. После проведенного анализа разрабатываются различные способы, содействующие снижению кредитного риска.
Необходимость улучшения функционирования данного механизма создает потребность в использовании новейших методов в управлении кредитом, направленных на соблюдение экономически-целесообразных норм кредита. Это позволяет кредитору предотвратить рискованные кредитные выдачи, предупредить формирование отношений с недобросовестными заемщиками, обеспечить полный и своевременный возврат ссуд и в целом снизить риск неплатежеспособности заемщика.
При проверке кредитоспособности заемщика кредитор должен найти ответ на основной вопрос: готов ли заемщик исполнить свои обязательства в установленный срок и каким рискам подвергается выдача ссуды?
На этот вопрос дает ответ комплексный анализ финансовохозяйственных аспектов деятельности заемщика. Само понятие кредитоспособности дает нам содержание и состав показателей при проведении анализа. Они отражают финансово-хозяйственное состояние юридического лица с точки зрения использования и эффективности размещения заемных средств внутри предприятия, дают возможность оценить готовность и способность заемщика вносить платежи и погашать кредит в определенные кредитором сроки.
Целью данной работы является изучение анализа кредитоспособности юридических лиц и разработка рекомендаций по совершенствованию инструментов анализа.
Для достижения перечисленных целей поставлены следующие задачи:
- дать определение сущности кредитоспособности;
- определить методические подходы и процедуру проведения анализа оценки кредитоспособности;
- определить информационную базу для достоверного проведения
анализа;
- обозначить основные критерии и аспекты оценки кредитоспособности;
- изучить применяемые на практике модели и методы оценки кредитоспособности заемщика;
Объектом изучения является анализ практических вопросов и методов определения оценки кредитоспособности заемщика.
Предмет исследования - оценка кредитоспособности заемщика.
База практической основы составили материалы банка ПАО «Сбербанка».
Методы исследования в ходе написания работы были использованы следующие методы: наблюдение, эксперимент, сравнение, обобщение, анализ, синтез, индукция, дедукция, аналогия.
Информационным материалом для написания работы послужили внутрибанковские регламенты и положения, законодательные и нормативные акты, научно-практические издания, исследования и статьи, рассматривающие вопросы анализа кредитоспособности заемщиков.


СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Электронный ресурс]: Федеральный закон РФ от 26.01.1996 N 14-ФЗ (от 28.04.2020 N 21-П). - Доступ из справочно-правовой системы
«КонсультантПлюс»
2. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)" //
3. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: Федеральный закон РФ от 02.12.1990г. N 395-1 (от 27.12.2019 N 507-ФЗ). - Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс».
4. О кредитных историях [Электронный ресурс]: Федеральный закон РФ от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 31.12.2017). - Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс».
5. Банк и банковские операции: учебник/ коллектив авторов; под ред.
О. И. Лаврушина. – Москва: КНОРУС, 2019. – с 268 – (баклавриат)
6. Банкова, К.В. Оценка платежеспособности физического лица – заёмщика коммерческого банка [Электронный ресурс] // Журнал финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2016.
7. Банковские риски: учебник /коллектив авторов под ред. О. И.
Лаврушина., Н. И. Валенцевой. –4-е изд. переаб. и доп. – М.: КНОРУС, 2020.–
362.–(Бакалавриат и )
8. Быкова Н.Н. Понятие кредитоспособности заёмщика //
Гуманитарные научные исследования. 2017. № 2 [Электронный ресурс].
9. Лавришко А.С.Развитие банковского кредитования физических лиц: границы и влияние на экономическое развитие страны. // Российский экономический интернет журнал, 2017. [Электронный ресурс].
10. Мухина, Е. В. Понятие, сущность и классификация кредитоспособности экономического субъекта / Е. В. Мухина, М. А. Мельникова. — Текст: непосредственный // Молодой ученый. — 2019. — № 39 (277). — С. 46-47
11. Семенова, К. А. Банковские риски: сущность и классификация / К.
А. Семенова, Л. Т. Кутукова. — Текст: непосредственный // Молодой ученый.
— 2019. — № 38 (276). — С. 125-127.
12. Соколов, Б.И. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для бакалавров в вопросах и ответах [Текст]: учебник / Соколов Б.И., Иванов В.В. - М.: ИНФРАМ. – 2015. – с 57
13. Стародубцева, Е.Б. Банковское дело: Учебник / Е.Б. Стародубцева. - М.: Форум, 2018. - 288 c.