Дипломная работа на тему "Анализ и оценка кредитоспособности физических лиц на примере «Газпромбанк» (акционерное общество) | Синергия [ID 45792]"

Работа на тему: Анализ и оценка кредитоспособности физических лиц на примере
«Газпромбанк» (акционерное общество)
Оценка: хорошо.
Оригинальность работы на момент публикации 50+% на антиплагиат.ру.
Ниже прилагаю все данные для покупки.
https://studentu24.ru/list/suppliers/Anastasiya1---1326

Описание работы

НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ ЧАСТНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ
«МОСКОВСКИЙ ФИНАНСОВО-ПРОМЫШЛЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ «СИНЕРГИЯ»
Факультет онлайн обучения

Направление подготовки: 38.03.01

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА
АНАЛИЗ И ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ «ГАЗПРОМБАНК» (АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО)

Москва

Содержание
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ АНАЛИЗА И ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 8
1.1. Место и роль кредитов физическим лицам в составе и структуре активов банка 8
1.1. Понятие кредитоспособности физического лица и факторы на нее влияющие 17
1.2. Современные способы анализа и оценки кредитоспособности физических лиц: российский и зарубежный опыт 25
ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ РАБОТЫ БАНКОВ ПО АНАЛИЗУ И ОЦЕНКЕ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА 36
2.1. Организационно-экономическая характеристика объекта исследования
«Газпромбанк» (Акционерное общество) 36
2.2. Технология анализа и оценки кредитоспособности на примере АО
«Газпромбанк» 41
2.3. Рекомендации по улучшению технологии анализа и оценки кредитоспособности физических лиц в АО «Газзпромбанк» 56
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 64
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 69
ПРИЛОЖЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ
Кредитование физических лиц, как правило, является одним из основных доходов всех кредитных организаций. Как показывает практика, розничное кредитование занимает значительный удельный вес в составе и структуре активов российских банков, порядка 20% процентов.
Но при выдаче кредитов потенциальным заемщикам, каждый банк очень рискует. Это связано с неуплатой суммы по долговым обязательствам, потерей работы заемщика и иных факторов, влияющих на платежеспособность заемщика.
Для уменьшения рисков связанных с неуплатой обязательств по основному долгу и процентов по нему, создана структура, состоящая из нескольких обязательных этапов, оценивающая потенциальных заемщиков, как со стороны кредитоспособности, так и платежеспособности заемщика – физического лица.
Для современной России и банковской практики термин
«кредитоспособность» является относительно новым понятием. Первое упоминание о кредитоспособности относится к 1987 году, когда в Промстройбанке была разработана краткая методика оценки кредитоспособности (в ее разработке приняли участие и преподаватели Московского финансового института).
Хотя для российских банков обращение к кредитоспособности заемщиков было новым явлением, в мире, однако, такой подход давно получил распространение. Упоминание о кредитоспособности заемщика можно встретить в трудах Н. Бунге и В. Косинского в 19 веке и начале 20.
В российской и зарубежной практике используется почти схожая программа оценки. Но большинство иностранных банков при оценке кредитоспособности заемщика – физического лица уделяют особое внимание финансовому положению, чем личным качествам. Рассматривают более подробно отношение доходов к расходам заемщика, его должность и предыдущие обязательства по другим кредитам.
Содержание кредитной истории заемщика американские банки создают на основании способов погашения задолженности и динамики предыдущих неплатежей.
По статистике иностранные бюро кредитных историй не являются государственными, а имеют отношение к частным компаниям, которые создаются для получения дохода при предоставлении информации.
Недавно произошедший кризис ипотечного кредитования показал, что зарубежные кредитные бюро обвинялись в неправильном использовании информации и неверной ее интерпретации. Также наблюдалось наличие множества ошибок в кредитных записях и нежелание их исправлять.
При оценке финансовых коэффициентов, различий между российскими и зарубежными банками не имеет особого отличия. Основа такой оценки — это определение платежеспособности потенциального заемщика.
Эффективность оценки кредитоспособности потенциального заемщика заключается в:
• Обеспечении быстрого принятия решения по проверке потенциального заемщика;
• Корректной оценке заемщика;
• Проверке и оценке в короткий срок и с минимальными затратами.
Так же немало важным критерием при оценке кредитоспособности физического лица является оценка кредитных рисков. В процессе управления кредитными рисками банки используют совокупность критериев и показателей, при рассмотрении которых, можно сделать вывод о том сможет ли заемщик отвечать по своим обязательствам перед банком.
Постоянное усовершенствование системы кредитования населения в условиях роста межбанковской конкуренции является для банка неотъемлемым условием для совершенствования его имиджа как универсального кредитного учреждения.
В «Газпромбанк» (Акционерное общество) деятельность в сфере розничного кредитования направлена на выдачу, например, потребительских кредитов по программам зарплатных проектов. Что касается ипотечного кредитования, банк настроен, выдавать такие кредиты клиентам, которые связанны с военной службой. Кредиты на покупку автомобиля предусмотрены для клиентов, различных отраслей деятельности и имеет один из основных видов кредитного продукта среди розничного кредитования.
Обслуживание корпоративных клиентов – это стержень «Газпромбанк» (Акционерное общество). В банке накоплен огромный опыт реализации сложнейших финансовых задач крупнейших промышленных предприятий с многомиллиардными оборотами. Работа «Газпромбанка» в корпоративном секторе гармонизирована с государственной политикой в соответствующих отраслях экономики.
За многие годы существования данного банка мы видим постоянный рост клиентов как физических, так и юридических лиц.
Данный банк занимает 3 – е место в 10-ке лучших банков по количеству выданных кредитов, набору клиентов и др.
Подводя итоги, актуальность выбранной темы обусловлена тем что, оценка кредитоспособности физических лиц в настоящее время считается огромной проблемой в банковском секторе. Отсутствие действенной технологии анализа в российских банках приводит к возникновению кредитных рисков. В условиях конкурентной борьбы кредитные учреждения пытаются выдвинуть новые требования к заемщикам, что в свою очередь и приводит к кредитным рискам и тем самым банки портят свою репутацию среди остальных конкурентов.
Основным условием для эффективности деятельности кредитных организаций на рынке розничного кредитования является активное изучение вопросов, связанных с разработкой методов и моделей принятия решений, позволяющих осуществлять объективный отбор потенциальных заемщиков при повышении скорости рассмотрения кредитных обращений и снижении издержек кредитования в условиях ограниченной и неточной информации о заемщике.
Цель написания данной дипломной работы является рассмотрение технологий анализа и оценки кредитоспособности – физических лиц, отвечающих современным требованиям в области управления кредитными рисками и направленных на повышение эффективности управления размещенными привлеченными ресурсами кредитной организации в форме предоставления потребительских кредитов.
Для достижения данной цели предполагается решение следующих задач:
1. Изучить теоретические основы анализа и оценки кредитоспособности физических лиц;
2. Изучить понятие кредитоспособности и факторы, влияющие на нее;
3. Рассмотреть современные способы анализа и оценки кредитоспособности физических лиц на примере «Газпромбанк» (Акционерное общество);
4. Провести анализ и оценку кредитоспособности одного из потенциального заемщика данного банка;
5. Дать рекомендации по улучшению технологий анализа и оценки кредитоспособности физических лиц в «Газпромбанк» (Акционерное общество).
Объектом исследования в данной работе является «Газпромбанк» (Акционерное общество).
Предметом исследования в данной работе является определение кредитоспособности потенциального заемщика данного банка.
При написании выпускной квалификационной работы были использованы нормативные документы, регулирующие вопросы оценки кредитных рисков заемщиков, предоставления кредитным организациям кредитных историй от «бюро кредитных историй» и о формировании резервов на возможные потери по выданным ссудам. Учебная литература по исследуемой проблеме О.И. Лаврушина и Е.П. Жарковской. Материалы периодической печати и электронные средства массовой информации.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон № 395- 1 « О банках и банковской деятельности»;
2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации»;
3. Инструкция Банка России от 02.04.2010 №135-И «О порядке принятия решения Банком России о государственной регистрации кредитным организациям и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»;
4. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О национальной платежной системе»;
5. Инструкция Банка России №180 – И «Об обязательных нормативах банка»;
6. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 28.06.2014) "О кредитных историях" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015);
7. Указание Банка России от 06.02.2015 N 3561-У "О порядке направления должнику уведомления о передаче информации о нем в бюро кредитных историй";
8. Указание Банка России от 01.12.2014 N 3465-У "О составе и порядке формирования информационной части кредитной истории" (вместе с "Информацией о запрошенном (предоставленном) займе (кредите)");
9. Указание Банка России от 19.02.2015 N 3572-У (ред. от 11.12.2015) "О порядке направления запросов в Центральный каталог кредитных историй и получения из него информации о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, через бюро кредитных историй";
10. Инструкция Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов»;
11. Положение Банка России от 26.03.2004г. № 590-П «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»
12. "Положение Банка России о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери" №283-П от 20.03.2006 г. (в последней редакции).
13. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.06.2019).
14. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018) "О потребительском кредите (займе)»;
15. Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 31.12.2014) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;
16. "Положение об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (утв. Банком России 19.08.2004 N 262-П);
17. «Положение о порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений, предусмотренных Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (утв. Банком России 29.08.2008 N 321-П);
18. Банковское дело : учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др]; под ред. засл. деят. Науки РФ, д-ра экон. наук проф. О.И. Лаврушина. – 8-е изд., стер. – М. : КНОРУС, 2009 – 768 стр.;
19. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики / Ю.В. Головин. – М.: Финансы и статистика, 2014. – 440с.;
20. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка: учебник / Е.П.Жарковская. – 2-е изд., стер. – М.: Издательство «Омега – Л», 2011 – 325 стр.;
21. Банковское дело: управление и технологии: учеб. пособ. для вузов.
– 2-е изд./ A. Тавасиев. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – С.387-389.;
22. Банковское дело: учебник /О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. – 11-е изд.,стер. – М. : КНОРУС,2014. – 800 стр.;
23. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие/О.И.Лаврушин,О.Н, Афанасьева. – 7-е изд., перераб. и доп.
– М.:КНОРУС,2013. – 360 стр.;
24. Банковский менеджмент : учебник / под ред. проф. Лаврушина О.И. – М.: КноРус, 2015. – 554 с.;
25. Банковский менеджмент: учебно-практическое пособие / А.А. Максютов. – М.: Альфа-Пресс, 2015. – 512 с.;
26. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 3-е изд., доп. – М.: КноРус, 2012. – 264 с.;
27. Бровкина, Н.Е. Рынок банковского обслуживания физических лиц. Тенденции и перспективы развития : учебное пособие. – М.: КноРус, 2015. – 264 с.;
28. Белоусова А.П. Критерии оценки кредитоспособности заемщика. Новая наука: Стратегии связи векторы развития. - 2016. - №6-1(88).
- С. 52- 65.;
29. Методики оценки кредитоспособности заемщика, используемые зарубежными банками / Е.Д. Филипенко, Е.В. Деева // Молодая наука. – 2015. – С. 191-194.;
30. Дремова У.В. Совершенствование подходов к оценке кредитоспособности заемщиков при долгосрочном кредитовании//Финансы и кредит. – 2015. - №11. – с. 15-22.
31. Завьялов С.О. Оценочные подходы к методам анализа кредитоспособности заемщика//Бизнес в законе. – М.: ООО Медиа ВАК, 2011. - №2. – с. 345-348.
32. Прокопенко К. И., Шурко Н. В., Тукач В. С. Анализ кредитного риска банков и оценка качества обслуживания клиентов банками на примере одной из операций, осуществляемых банками // Молодой ученый. — 2015. — №17. — С. 485-488.
33. Романюк К.А. Концепция метода оценки кредитоспособности физических лиц//Финансы и кредит. – 2015. – №24. – с. 45-53.
34. Шмыгленко Ю. С. Особенности функционирование рынка банковского кредитования населения в России // Молодой ученый.
– 2015. – №20. – С. 320-324.;
35. Конягина М.Н. Вопросы совершенствования подходов к оценке кредитоспособности//Деньги и кредит. – 2015. – №10. – с. 67-72.
36. Внутренние регламенты «Газпромбанк» (Акционерное общество);
37. Кислинская Г. Скоринговая модель оценки кредитоспособности заемщика. Электронный ресурс
38. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации электронный ресурс:
39. Банки. Ру информационный портал. Электронный ресурс:
40. Официальный сайт АО «Газпромбанк». Электронный ресурс: