Дипломная работа на тему "Розничное банковское кредитование в России: состояние, проблемы и тенденции развития на примере ПАО Банк Уралсиб"

ЗАДАНИЕ
на работу обучающемуся

1. Тема работы:

Розничное банковское кредитование в России: состояние, проблемы и тенденции развития на примере ПАО «Банк Уралсиб»
2. Структура работы:

Введение
Глава 1. Теоретические основы розничного кредитования
1.1 Сущность и значение розничного кредита в системе кредитных отношений
1.2 Виды и формы розничного кредита, его место в структуре активов российских банков
1.3 Влияние розничного кредита на развитие экономики страны
Глава 2. Организация работы банка по кредитованию физических лиц в ПАО «Банк Уралсиб»
2.1. Механизм кредитования банком физических лиц
2.2. Риски кредитования физических лиц и способы их снижения
Глава 3. Проблемы совершенствования розничного кредитования на современном этапе
3.1. Анализ рынка розничного кредитования физических лиц в России
3.2. Государственное управление процессами кредитования физических лиц
Заключение
Список использованной литературы
Приложения


3. Основные вопросы, подлежащие разработке.

Введение
Во «Введении» необходимо обосновать актуальность выбранной темы работы, сформулировать ее цель. Исходя из цели, обозначить задачи, решение которых, позволит достичь поставленную цель.
Глава 1. посвящается рассмотрению теоретических основ кредитования физических лиц.
В разделе 1.1. необходимо раскрыть понятие и сущность потребительского кредита. Содержание раздела должно отражать изученные Вами подходы российских ученых и практиков на сущность потребительского кредита, его виды и формы.

В разделе 1.2. необходимо рассмотреть основные виды и формы кредитования физических лиц. Следует определить место и роль потребительских кредитов физическим лицам в составе и структуре активов российских банков. Рекомендую Вам изучить Отчеты Банка России за 2016-2019 гг., обратив особое внимание на структуру активов кредитных организаций, сгруппированных по направлениям вложений.
В разделе 1.3. следует проанализировать влияние потребительского кредита на развитие экономики страны.
Глава 2. должна быть посвящена рассмотрению процесса организации работы банка ПАО
«Уралсиб» по потребительскому кредитованию.
В разделе 2.1. необходимо раскрыть процедурные аспекты кредитования физических лиц в банках: рассмотрение кредитных заявок, процедура принятия решения о выдаче кредитов, контроль за их возвратом, рассмотреть риски, возникающие в процессе потребительского кредитования, критерии определения кредитоспособности физических лиц.
В разделе 2.2. необходимо раскрыть виды рисков, связанных с кредитованием физических лиц и рассмотреть способы, которые используют в банках для снижения этих рисков. Здесь необходимо рассмотреть основные методы анализа оценки кредитоспособности физических лиц. Особое внимание следует уделить раскрытию наиболее значимых факторов, влияющих на кредитоспособность физических лиц.
Глава 3. Проблемы совершенствования потребительского кредитования на современном этапе
В разделе 3.1. необходимо провести анализ российского рынка потребительского кредитования. Результатом проведения данного анализа должно быть определение основных тенденций развития данного рынка, факторов, способствующих его развитию.
В разделе 3.2. необходимо раскрыть сущность, цели и задачи государственного управления процессами кредитования физических лиц. Результатом данного раздела должны быть предложения по усилению роли государства в развитии рынка потребительского кредитования. Рекомендации должны носить практикоориентированный характер.
Заключение
В «Заключении» необходимо подвести итоги работы. Раскрыть содержание основных выводов, представить краткую характеристику результатов, полученных в ходе решения поставленных во «Введении» задач и, тем самым, ответить на основной вопрос работы: о степени достижимости поставленной в работе цели.

Список использованной литературы
В «Список использованной литературы» приводит только ту литературу и иные информационные источники, которые он лично использовал при написании данной работы. Причем ссылки на данную литературу и информационные источники обязательны по всему тексту работы. Заимствованные чужие тексты в обязательном порядке заключаются в работе в кавычки, как принадлежащие другому автору. Сноски приводятся постранично нарастающим итогом от №1 до № N. Количество сносок по тексту работы должно быть никак не меньше количества использованных в работе литературных источников.

Приложения здесь приводится, как правило, базовая (например, формы финансовой отчетности организации) и информационно - вспомогательная информация (например, различного рода инструкции, положения и пр.), использованная при написании работы.


4. Исходные данные по рабте:

Основная литература:
1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990 г. № 395-1 (в последней редакции).
2. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №353-ФЗ (в последней редакции).
3. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ (в последней редакции).

4. Положение ЦБ РФ от 28.06.2017 г. №590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (в последней редакции).
5. Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
6. Инструкция Банка России от 06.12.2017 № 183-И «Об обязательных нормативах банков с базовой лицензией» (в последней редакции).
7. Инструкция Банка России от 29.11.2019 N 199-И «Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией» (в последней редакции).
8. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / коллектив авторов; под ред. Белоглазовой Г.Н. и Кроливецкой Л.П.. — М.: КНОРУС, 2017. — 416 c.
9. Банковское дело: учебник / Лаврушин О.И., под ред., Бровкина Н.Е., Валенцева Н.И., Варламова С.Б., Гурина Л.А., Дадашева О.Ю., Ершова Т.А., Казанкова Н.С., Ковалева Н.А., Курны — Москва : КноРус, 2020. — 630 с. — (бакалавриат).
10. Лаврушин О.И. Банковский менеджмент: учебник / Лаврушин О.И. и др. — Москва: КноРус, 2019. — 414 с. — (бакалавриат).
11. Соколинская Н.Э. Развитие банковских услуг в сфере розничного бизнеса: монография / Соколинская Н.Э. — Москва : КноРус, 2018. — 172 с.

Дополнительная литература:
1. Казимагомедов А.А. Банковские риски. Учебник : учебное пособие / Казимагомедов А.А., Абдулсаламова А.А. — Москва : КноРус, 2020. — 259 с. — (бакалавриат и магистратура).
2. Банк и банковские операции : учебник / Лаврушин О.И. под ред. и др. — Москва : КноРус, 2019.
— 268 с. — (бакалавриат).
3. Белоусов А.Л., Левчук Е.Ю. Диджитализация банковского сектора //Финансы и кредит.-№9.- 2018.
4. Волошина М.В., Жуковская Н.К., Мигеева О.В. Оценка взаимосвязи условий потребительского кредитования в российских банках и динамики ссудной задолженности // Инновационная наука. 2019. №10, 35-42.
5. Долматович И.А., Кешенкова Н.В. Мировой опыт развития ипотечного жилищного кредитования (на примере США) //Финансы и кредит.-№9.-2018.
6. Курманова Д.А. Финансовые технологии на розничном рынке банковских услуг // Вестник УГНТУ. Наука, образование, экономика. Серия: Экономика, 2019. №1 (27), 60-67.
7. Шишкина Д.А. Инновационные технологии на рынке розничного кредитования: современное состояние и перспективы // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета, 2019. 1 (75), 125-127.
СОДЕРЖАНИЕ
Введение 7
Глава 1. Теоретические основы розничного кредитования 10
1.1. Сущность и значение розничного кредита в системе кредитных отношений 10
1.2. Виды и формы розничного кредита, его место в структуре активов российских банков 19
1.3. Влияние розничного кредита на развитие экономики страны 26
Глава 2. Организация работы банка по кредитованию физических лиц
в ПАО «Банк Уралсиб» 31
2.1. Механизм кредитования банком физических лиц 31
2.2. Риски кредитования физических лиц и способы их снижения 41
Глава 3. Проблемы совершенствования розничного кредитования на
современном этапе 54
3.1. Анализ рынка розничного кредитования физических лиц в России 54
3.2. Государственное управление процессами кредитования физических лиц 65
Заключение 73
Список использованной литературы 76
Приложения 76

ВВЕДЕНИЕ
Кредит - весьма важная составляющей развития нынешней рыночной экономики РФ. Рыночной трансформацией национальной экономики открыта новая стадия в развитии кредитной деятельности. Поэтому научное понимание новых явлений в сфере займов, понимание их содержания, сущности и характера, разработка эффективных методик и схем кредитного процесса и их применение на практике неожиданно возникли.
В структуре активных операций банковских учреждений традиционно наибольшим удельным весом обладают кредитные операции. Вместе с тем активизацию кредитных операций российских банков в последнее время сопровождает одновременное снижение их доходности, что обусловливает финансовый кризис и нестабильность финансовых рынков, несовершенство нормативно-правового обеспечения, высокий уровень конкуренции и т.п.
Кредитные операции – это самый рискованный вид активной деятельности банковского учреждения. Об этом ярко говорит высокий удельный вес проблемных кредитов в кредитных портфелях. Кредитный риск появляется каждый раз, когда банковское учреждение предоставляет средства, берет обязательство об их предоставления, или иным образом рискует ими в соответствии с кредитными договорами независимо от того, где отражается операция – на балансе или за балансом банка.
Кредитный рынок Российской Федерации обладает огромным потенциалом роста, он динамично развивается и совершенствуется. Конкуренция между банками привела к появлению новейших кредитных услуг и облегчила условия получения кредитов. Улучшение уровня жизни неизбежно будет способствовать росту кредитов.
В настоящее время в условиях падения реальных располагаемых доходов населения растет спрос на заемные средства, т.к. население в условиях

карантина лишилось источников заработка. Однако закономерно растет объем просроченной задолженности по уже выданным кредитам1.
Рост российских розничных кредитов стал важным фактором развития банковской системы и всей экономики. На нынешнем этапе экономического развития для стремления России преодолеть кризис важно дальнейшее совершенствование формы кредитов, разработка сбалансированных методов реализации кредитной политики банковских учреждений, формирование продуктивной кредитной системы и эффективное управление рисками.
Описание концептуальных инструментов, связанных с личными кредитами, не является достаточным. Проблемы в практике банковской отрасли в Российской Федерации, проблемы, связанные со снижением качества портфелей персональных кредитов и увеличением заимствования таких заемщиков, определяют выбор актуальности темы исследования.
Объектом исследования в работе является деятельность ПАО Банк
«Уралсиб» в части разработки кредитной политики и кредитования физических лиц.
Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе кредитования физических лиц ПАО Банк «Уралсиб».
Целью исследования является разработать предложения по совершенствованию кредитной политики ПАО Банк «Уралсиб» в области кредитования физических лиц.
Для достижения поставленной цели в работе последовательно решается ряд задач:
? рассмотреть сущность, функции, принципы и критерии классификации розничного кредита;
? исследовать тенденции российского рынка розничного кредитования;



1 Бюллетень Департамента исследований и прогнозирования Банка России «О чем говорят тренды. Макроэкономика и рынки». Сентябрь 2019.
? провести анализ экономических и финансовых показателей деятельности ПАО Банк «Уралсиб»;
? исследовать механизм кредитования физических лиц в банке ПАО Банк «Уралсиб»;
? провести анализ кредитного портфеля ПАО Банк «Уралсиб»;
? разработать рекомендации по совершенствованию кредитования и кредитной политики физических лиц в ПАО Банк «Уралсиб».
Методы исследования: анализ, синтез, сравнение, обобщение, коэффициентный метод.
Структура работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.
Во введении определены цели и задачи исследования, предмет и объект исследования.
В первой главе рассмотрены сущность, функции, принципы и классификация кредита; потребительский кредит как вид банковского кредитования.
Во второй главе проведен анализ состояния розничного кредитования в банке (на примере ПАО Банк «Уралсиб»).
В третьей главе рассмотрены перспективы совершенствования розничного кредитования в ПАО Банк «Уралсиб».
В заключении сформулированы обобщающие выводы по результатам исследования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 16.12.2019) // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, № 32, ст. 3301.
2. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 03.04.2020) // Собрание законодательства РФ», 23.12.2013, № 51, ст. 6673.
3. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. от 03.04.2020) // Собрание законодательства РФ, 03.01.2005, № 1 (часть 1), ст. 44.
4. Архипова А. Зарубежные методы анализа кредитоспособности // Экономика и социум. 2018. №1(14). С.15-17.
5. Афанасьев Э.В., Ярощенко В.Н. Эффективность информационного обеспечения управления. : Экономика. 2017. 111 с.
6. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для вузов. М.: ЮНИТИ-Дана, 2018. - 687 с.
7. Банк и банковские операции: учебник / Лаврушин О.И. под ред. и др.
— Москва: КноРус, 2019. — 268 с. — (бакалавриат).
8. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров / Г. Н. Белоглазова [и др.] ; под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2014. — 652 с.
9. Банковское дело: учебник / Лаврушин О.И., под ред., Бровкина Н.Е., Валенцева Н.И., Варламова С.Б., Гурина Л.А., Дадашева О.Ю., Ершова Т.А., Казанкова Н.С., Ковалева Н.А., Курны — Москва: КноРус, 2020. — 630 с. — (бакалавриат).
10. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.] ; под ред. О.И. Лаврушина. — 12-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2016. — 800 с.

11. Банковские продукты и услуги: инвестиционное кредитование [Текст]: учеб. пособие / П.П. Князев, М.Н. Клименко, Д.В. Моторнюк. – М.: Евроазиатская научно-промышленная палата, 2019. – 148 с.
12. Белоусов А.Л., Левчук Е.Ю. Диджитализация банковского сектора
//Финансы и кредит. -№9. -2018.
13. Волошина М.В., Жуковская Н.К., Мигеева О.В. Оценка взаимосвязи условий потребительского кредитования в российских банках и динамики ссудной задолженности // Инновационная наука. 2019. №10, 35-42.
14. Дворецкая А.Е. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие. М.: Юрайт, 2017. - 472 с.
15. Денежное хозяйство предприятий / А.Ю. Казак, О.Б. Веретенникова, М.С. Марамыгин, К.В. Ростовцев. 2-е изд., испр. Екатеринбург: УГЭУ, 2018. - 464 с.
16. Долматович И.А., Кешенкова Н.В. Мировой опыт развития ипотечного жилищного кредитования (на примере США) //Финансы и кредит. -
№9.-2018.
17. Ендовицкий Д.А., Бочарова И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учебно-практическое пособие. – М.: КноРус, 2018. - 234 с.
18. Казимагомедов А.А. Банковские риски. Учебник: учебное пособие / Казимагомедов А.А., Абдулсаламова А.А. — Москва: КноРус, 2020. — 259 с.
— (бакалавриат и магистратура).
19. Коробов М.Я. Финансово-экономический анализ деятельности предприятий. - М.: Обществознание, КОО, 2019. - 378 с.
20. Курманова Д.А. Финансовые технологии на розничном рынке банковских услуг // Вестник УГНТУ. Наука, образование, экономика. Серия: Экономика, 2019. №1 (27), 60-67.
21. Лаврушин О.И. Базовые основы теории кредита и его использование в современной экономике // Вопросы регулирования экономики. 2017. Т. 8, № 2. С. 6-15.
22. Лаврушин О.И. Банковский менеджмент: учебник / Лаврушин О.И. и др. — Москва: КноРус, 2019. — 414 с. — (бакалавриат).
23. Ленская Н.В., Чернышева Т.Ю. Методы оценки кредитоспособности заемщика банком / Современные технологии поддержки принятия решений в экономике: сборник трудов Всероссийской научно- практической конференции студентов, аспирантов и молодых ученых / Юргинский технологический институт. Томск: Изд-во Томского политехнического университета, 2017. - 238 с.
24. Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки: учеб. пособие. - СПб. Знание; ИВЭСЭП, 2017. - 384 с.
25. Литвинов Е.О. Приоритеты и инструменты розничного кредитования в России: Дис. ... канд. экон. наук. - Волгоград: Волгоградский гос. ун-т, 2008. – 201 с.
26. Литвинова А.В. Современные формы, виды, методы и инструменты розничного кредитования: проблемы толкования и применения // Вестн. Юж.-Рос. гос. техн. ун-та (Новочеркас. политехн. ин-та). Сер. Соц.-экон. науки. - 2011. - № 2.
- С. 51-59.
27. Мамута М.В, Сорокина О.С., Лян Т. Вопросы развития кредитных бюро в России // Деньги и кредит. - 2018. - №2. - С. 45-50.
28. Новоселов Д.В. Банковское кредитование малого предпринимательства в государственно-частном партнерстве: диссертация ... кандидата экономических наук: 08.00.10 / Новоселов Денис Викторович; [Место защиты: Ур. гос. эконом. ун-т].- Екатеринбург, 2011.- 179 с.
29. Организация банковского кредитования: учеб. пособие для студентов направления подготовки 38.03.01 Экономика (направленность (профиль) - программы «Банковское дело») / Е.А. Гришина, Е.А. Киреева, С.Б.

Коваленко и др. Саратов: Саратов. соц.-экон. ин-т (фил.) РЭУ им. Г.В. Плеханова, 2018. - 152 с.
30. Оценка кредитоспособности заемщиков коммерческого банка: методические указания / Т.Е. Кузнецова. - Пенза: Пензенский государственный университет, 2018. - 55 с.
31. Петухова М.В. Кластеризация заемщиков – физических лиц по уровню дефолтов: рейтинговый подход // Журнал НЭА. - 2018. - № 10. - С. 71- 102
32. Полянская Н.М. Аналитические приемы в управлении прибылью и рентабельностью коммерческого банка // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент.
- 2017. - Т. 7. -№ 4 (25). - С. 218-227.
33. Просалова В.С. Проблемы оценки кредитоспособности клиентов коммерческих банков. : монография. - Владивосток: Изд. ВГУЭС, 2018. - 180 с.
34. Сенчагов В.К. Финансы, денежное обращение и кредит / отв. ред. В.К. Сенчагов, А.И. Архипов. Изд. 2-е, перераб. и доп. - М.: Проспект, 2017. - 719 с.
35. Скиба С.А. Современный подход к анализу платежеспособности клиента при кредитовании // Научный журнал КубГУ. - 2018. - №81(07). - С. 1- 11.
36. Современный финансово-кредитный словарь / под общ. ред. М.Г. Лапусты, П.С. Никольского. - М.: Инфра-М, 2017. - 567 с.
37. Соколинская Н.Э. Развитие банковских услуг в сфере розничного бизнеса: монография / Соколинская Н.Э. — Москва: КноРус, 2018. — 172 с.
38. Тавасиев А.М. Банковское кредитование: учебник / А. М. Тавасиев, Т. Ю. Мазурина, В. П. Бычков. - М. 2017. - 368 с.
39. Ткач Н.Д. Тенденции развития банковского сектора Российской Федерации // Вестник Национального института бизнеса. - 2017. № 28-.С.422- 432.

40. Трушникова А.Д. Состояние, проблемы и перспективы кредитования банками физических лиц в Российской Федерации // Научные записки молодых исследователей. - 2017. - №36. - С. 30-33.
41. Финансы и кредит субъектов Российской Федерации: учебник для вузов / Л.И. Сергеев, А.Н. Соколов, В.П. Жданов и др. = Калининград: БИЭФ, 2017. - 1036 с.
42. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для студентов вузов / под ред. Г.Б. Поляка. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-Дана, 2017.
- 639 с.
43. Хасянова С.Ю. Кредитный анализ в коммерческом банке: уч. пособие. - Н.Новгород, 2018. - 198с.
44. Цахаева Х.М. Ограничение ответственности участников безналичных расчетов банковскими картами [Электронный ресурс]: // Образование. Наука. Научные кадры. 2019. №3.
45. Шеремет А.Д. Методика финансового анализа деятельности коммерческих организаций. – М.: Инфра-М, 2017. - 237с.
46. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. – М., Финансы и статистика, 2018. - 144 с.
47. Шишкина Д.А. Инновационные технологии на рынке розничного кредитования: современное состояние и перспективы // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета, 2019. 1 (75), 125-
127.
48. Чакаров И. Как потребительское кредитование влияет на жизнь людей и экономику.
49. Черная Е.Г. Влияние розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта в России : автореферат дис. кандидата

экономических наук : 08.00.10 / Черная Елена Григорьевна; [Место защиты: Волгогр. гос. ун-т]. - Волгоград, 2011. - 26 с.
50. ЦБ объявил меры поддержки для банков и их заемщиков из-за пандемии.
51. Поможет ли антикризисная программа Путина выжить российской экономике.
52. ЦБ рекомендовал не портить кредитные истории россиян из-за коронавируса.